知远网整理的理财的方案(精选46篇),希望能帮助到大家,请阅读参考。
理财的方案 篇1
几年的留学生活支出较大,即便是家里有这个经济实力,也应该合理规划,使留学更经济。赴澳留学,有哪些理财方案?
对于留学,很多家长已经备下足够的资金,可以说留学不差钱,但就怕孩子乱花钱,同时家长因为孩子不在身边,家长管不住、管不了。对此,有些专家建议,可以考虑办理双币信用卡,学生携带附卡出境刷卡消费,家人在国内定期存入人民币还款,同时还能通过对账单掌握子女的消费情况。
对于这个建议,专家认为,双币信用卡中间要经历人民币-美元-澳元三道关卡,银行在结算的时候会将人民币换成美元,再将美元换成澳元,因为汇率的浮动,家长经过双重汇率兑换成本较高。除此之外,还有一些其他的留学理财方式可以达到同样的效果。
对于留学理财规划,专家建议可以从以下几个方面进行:
分批打钱给学生
首先,不建议家长把几年的学费和生活费换成澳币一次性汇给学生,毕竟这笔钱数额不菲,如果学生赴澳大利亚读大学的话,一年的学费通常在15000至 20000澳元,生活费如果以每月1500澳元来算的话,全年下来也在20000澳元左右,4年加起来,有160000澳元之多,留学生往往年龄不大,没有能力来支配和掌管这么一笔财富,有可能会因为没有任何规划而挥霍无度。
因为学校的学费是按照一年或者一个学期来支付的,支付完一年的学费之后,手上还有大把的钱,学生有可能会去买各种奢侈品,追赶时尚,甚至。有的留学生将所有费用全部挥霍一空,最后甚至靠偷窃来维持自己体面的生活。
很多家长担心孩子在国外如果缺钱的话日子会很艰难,担心孩子受苦,因此会给孩子很多钱,就怕他不够花。专家认为家长的这种担心完全是多余的,钱给多了,孩子往往只会挥霍,时间久了还会对家长产生依赖心理,从而失去斗志;钱给的不够,孩子在生活上的确会拮据一些,但他由此学会了对钱进行合理规划,或者自己打工赚钱,从而学会自己谋生。
预开海外账户
由于担心孩子刚到陌生的环境需要花钱的地方很多,很多家长会让孩子赴澳时随身携带很多现金。专家表示这种做法并不可取。
首先目前,我国政府对携带外币现金出境有严格的规定,出境时只能随身携带5000美金等值的外币,如果开具银行携带证,也只可携带10000美元等值外币,携带更多的.外币,需要去当地外汇管理局开立批文,手续繁琐,限制严格,(澳洲如果携带1万澳币或等值现金也许向海关申报)再说携带现金也不安全。此外,澳大利亚队现金的使用也有很多限制,尤其是大笔数目的现金。
专家建议,家长可以通过银行比如澳新银行在国内预开海外账户,学生抵达澳洲后经过激活即可使用。在获得学生证后,前往当地任意分行,将账户转成学生账户类型,可免去账户管理费。
在澳办理定存业务
如果家长把所有的费用一次性都汇给了孩子,建议家长要求孩子在付完一年的学费(澳大利亚的学费可以半年交一次,也可以一年一交,很多学校对一年一交的学生享受学费折扣优惠),预留一定的生活费之后,将剩余的钱子女定存在澳大利亚的银行中,因为澳大利亚存款利率较高,当然,家长也可以在国内的澳大利亚银行例如澳新银行办理澳币定存业务,利率也较为可观。
以房养学
以房养学也是目前比较受追捧的留学理财方案,家长可在澳大利亚为孩子买一套房,两室一厅或者三室一厅,一间孩子自住,另外的房子出租,房租即为孩子的生活费。但是,海外人士在澳买房有一定限制,比如只能买新开发的楼盘,还要获得政府的许可证后才能购买。专家指出,目前在澳买一套两居室或者三居室的市价在40万-60万澳元,出租一间屋的房租在700-800澳元左右,如果出租两间,那么房租足够孩子在澳的生活费用。
留学汇款有3种方式
在为海外子女汇款时,可以考虑电汇、外币汇票和速汇金三种方式。
电汇比较快,但汇款费用高,手续繁琐;外币汇票汇款费用低,但汇款速度较慢且风险较大;速汇金速度最快,但费用较高,且要求收款人所在地必须有业务受理机构。家长根据用款紧急度、安全性、便利性、实惠性等因素选择汇款方式。
理财的方案 篇2
一、计划目标
拟于xxx年下半年,在xx地区建设两个个人理财中心的同时,根据总行的审批情况在xxxx中心城市行和xxx经济发达城市行各建设一个个人理财中心,并在总行开发的个人理财业务处理系统基础上,对现有个人银行业务进行整合,为客户提供综合性个人理财服务。下一步计划配合我分行精品网点建设的进程,逐步在符合条件的其他二级分行陆续建设个人理财中心,同时筛选辖下xx个符合条件的大型骨干网点,改造成个人理财网点,逐步推广我分行个人理财业务。
二、进度安排
第一阶段:准备阶段(xx年上半年)
1、对已选定的广州地区两网点根据业务品种功能进行相应格局规划设计,有关设备的选配购置。
2、对除xx地区外的上述x个二级分行现有网点进行考察筛选,各选择一个业务品种齐全、储源丰富、客户流量大、地处闹市的大型网点,按照总行要求的模式改造成个人理财中心。
3、制定个人理财业务和客户经理管理和考核办法,研究开发整合金融产品。
4、在网点现有客户经理基础上,进一步组织选拔高素质的客户经理、组织开展培训工作。
第二阶段:投入运作阶段(xx年第三季度)
1、根据总行的'规划安排及统一标准,装修改造xx地区及其他二级分行的个人理财中心,统一品牌设计。
2、设计制作精美的贵宾卡,做好开办前的宣传营销准备工作。
3、配合宣传营销,推出个人理财中心,开办个人理财业务。
4、在移植总行个人理财业务系统的基础上,开发我分行配套系统,建立网络信息库。
第三阶段:充实完善阶段(运行半年至1年)
1、对个人理财业务开展情况进行调查,及时收集客户的建议和意见,根据市场变化,及时调整我分行个人理财业务方案,优化个人理财业务产品。
2、在积累经验的基础上,逐步扩大我分行个人理财业务的覆盖面,除在有条件的中心城市行设置高档次的个人理财中心外,同时在有条件的大、中型网点设立开放式的个人理财专柜,重点服务我分行的优质客户。
三、软硬件建设
1、需购置设备:办公设备、PC机、密码键盘、打印机、磁条读写器、点钞机、美元验钞机、电话机、传真机;利率、外汇汇率、业务宣传显示屏;自助交易终端;存折补登机、ATM。
2、移植总行个人理财业务处理系统,开发个人客户经理业务处理系统等。
四、人员配备
按照总行规定的要求,对现有个人金融客户经理进行重新筛选,根据网点规模及业务量的大小配备相应数量的客户经理,原则上每个理财中心应至少配备封闭式柜台柜员x名,开放式柜台初级客户经理x名,大户室高级客户经理x名。
五、业务内容
通过个人理财中心一站式服务,为客户提供涵盖传统银行业务、个人支付结算业务、代理业务、个人贷款业务、投资理财分析及业务咨询等全方位、多层次综合性个人金融服务。通过对个人理财中心财力、物力、人力上的倾斜,使之成为我分行发展个人理财业务的龙头,形成品牌效应。具体而言,个人理财中心具备以下业务功能:
(一)个人理财咨询业务:包括回答客户业务咨询、为客户提供业务操作帮助、推介新业务、提供产品组合建议、分析外汇汇率走势、提供专项理财服务、定期组织客户投资理财专题讲座。
(二)提供系列优惠服务:包括申办信用卡金卡免收首年年费,享受大额消费透支;免费提供一系列个人结算服务(如免收个人支票、储蓄卡工本费、免费办理个人电子汇兑等,但代收费的有关手续费除外);享受保管箱优惠服务。客户如有需要,到我分行推荐的机构办理房产评估、会计师、律师服务等业务,可享受折扣优惠。
(三)非现金业务:客户经理接受客户委托,为客户办理如网上银行、Call-Center、证券保证金转账服务、证银联、个人外汇买卖自助交易等各类业务的签约,信用卡的申请、各类挂失业务,账户信息查询,汇款到账/账户透支提醒通知服务,代理B股股东代码卡开户等不涉及现金和重要单证的业务。
(四)个人贷款服务:包括各类大件商品消费性信贷,生产性抵(质)押贷款,住房按揭服务,汽车消费信贷等;根据客户的信用度提供相应的贷款额度;优先受理客户住房按揭、汽车按揭、个人小额抵押贷款和其它个人贷款的申请和审批。
(五)传统银行业务(个人负债业务):一般的本、外币存取款业务。
(六)个人支付结算业务:包括个人电子汇款、储蓄卡异地交易等业务。
(七)个人外汇业务:包括办理外汇汇款、外币票据托收及贴现、外币兑换以及外汇买卖等业务。
(八)代理业务:包括证银联转账、代理保险、代理发行债券等业务。
(九)广泛应用自助银行、电话银行或网上银行等高科技金融服务手段,力求为客户提供“随时、随地、随意”的服务。
六、组织保障
业务开发阶段:拟由我分行个人银行业务部牵头,由行长办公室、会计结算部、银行卡中心、信息技术部等成立个
人理财业务开发小组,保证个人理财中心的建设和业务的顺利进行。
业务开展阶段:在省分行个人银行业务部设立个人理财管理小组,主要负责全分行个人理财业务管理工作,制定个人理财业务规章制度;研究开发各种个人理财业务品种和金融产品组合;搜集市场信息,组织市场调研;更新电脑信息库资料;编写、印制财经动态;指导管理二级分支行个人理财营销工作;组织客户经理的选拔、培训;开展个人理财业务宣传营销。在二级分支行个人客户部设立个人理财岗位,主要负责指导理财网点开展个人理财业务,负责辖下理财业务的管理工作。通过逐级管理,确保个人理财业务的正常开展。
理财的方案 篇3
一.活动背景:基于银行同业竞争激烈,中间业务收入在银行利润中占比日趋提高,为了保证我行利润在20xx年仍然处于地区领先地位,特此举办新年感恩客户答谢会。
活动内容和目的:普及金融理财知识,让客户了解银行的理财产品,了解保险在人生中的重要性,让没有开办保险业务的网点实现银保业务零的突破;让客户在热烈的气氛中享受理财的乐趣。
二.会议时间:20xx年1月20日下午3点—5点
三.地点:长江宾馆会议厅
四.参会客户:80-100人 银行的中高端客户
五.参会单位:中国人寿保险公司某分公司、银行某分行
六.嘉宾:银行分行行长、人保分公司总经理及相关客户经理
七.会场布置:
讲台上设投影,大厅上方悬挂《新年感恩客户答谢会》红色横幅,悬挂彩带彩条,以示喜庆欢乐气氛。
会场中,设置长桌,高背座椅,桌上放置矿泉水、会议流程及笔。
八、活动要求:
1、银行客户经理于20xx年1月20日下午2:30分到达宾馆迎接客户,安排座位,请客户按桌牌就座。
2.活动期间,银行客户经理负责全程维护客户,并跟踪客户需求,保证活动充分有效。
3.客户经理负责客户签到,填写抽奖单。
4.购买国寿产品5万元以上的'签单客户均有赠送(由保险公司提供)。
九、经费预算:所有参会人员均有纪念品,由银行提供:一个包和一套健身用品50元,合计5000元。租用宾馆、客户奖品及饮料水果由保险公司提供,奖品为大小不同的四个档次的镀金财神组成。
十、会议流程:
1、会议开始:播放银行宣传片。10分钟
2、才艺展示:手语《感恩的心》,由银行人员提供。10分钟
3.银行行长致答谢词。10分钟
4.理财专家宣导《家庭理财规划方案》 30分钟
5.签单礼品展示(专业礼仪有保险公司提供)10分钟
6.签单绿色通道开通(20分钟)为现场签单客户发送礼品(由保险公司提供)
7.现场第一次抽奖(三等奖三名,奖品由保险公司提供)10分钟
8.现在第二次抽奖(二等奖二名,奖品由保险公司提供)5分钟
9.现场第三次抽奖(一等奖一名,奖品由保险公司提供)5分钟
10.给本次参会人员发放纪念品。10分钟
会议结束,整个会议用时大约2小时。
理财的方案 篇4
居住于广州市的郑先生在一外企工作,今年37岁,妻35岁,女上小学。与男方父母同住。郑先生夫妻月入合计13500元,二人所在单位均已购买重大疾病住院保险,妻子还有社保,夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连接保险,年交保险费合计24500元;现有一旧房现值9万元,出租租金600元/月,已购单位房改房现值10万,出租租金600元/月。现住5年前购买的商品房价值40万元,30年按揭贷款24万,月供1450元。另有股票价值约5万元,银行存款10万元。每月供养女方老人约支出600元/月,每月家用3000元。
现有如下计划:
(1)以两套旧房租金供现住房(20xx年新利率下月供1300元);
(2)以妻月收入维持日常开支;
(3)想停供妻之10份投资连带保险,因其公司有大病保险,此10份保险之功能效用不大,但停供会损失两年已交保金24200元,不作退回;
(4)保留郑先生的10份投资连带险(保额23万元)及小孩意外伤险(保额2万元),年供款12500元;
(5)之前投资股票,总收益为-15%,现股值5万,现金15万元,现准备不增加股票投资,明年股票加现金增至25万-30万元后,郑先生准备离现职自创业;
(6)小孩高年级及大学所需教育金,可由经营收入或者出售旧房获得;
(7)有意在二年内将供楼年限缩短为20年,需交银行现金5万元。对于上述理财思路仍心存疑虑,以上计划是否合适及可行?
分析
从该案例所提供的详细信息分析,其家庭财务安排总体上属于较合理的状况,经济基础处于相对较高的水平。三个最主要的项目指标分析如下:一是收入指标,夫妻工资收入超过13500元/月,房屋出租租金收入1200元/月,收入总计约18万元/年;二是支出费用,家庭日常开支3000元/月,赡养老人600元/月,供楼款1300元/月,保险费用24500元/年,支出总计约83300元/年,收支比例为46%,属于一般水平;三是投资渠道,股票投资5万元,银行存款15万元,偏于两个极端,缺乏中间风险和收益度的产品。
建议
五口之家的消费和后续资金需求比较复杂,因此要谨慎分配,同时要充分利用现有资源。
具体建议为:
1、谨慎选择辞职创业。现时个人创业必须慎重考虑几个因素:是否有明确的行业目标和客户市场(此年龄阶段已不适于太过盲目的选择);可投资资金不够雄厚(为长幼家庭成员预留5万-10万元基本储备之后的可支配资金只有5万元);机会成本(离开现职所必然放弃的10万元/年收入,目前这是家庭最大分量的收入来源)。资金方面不是最重要的问题,假若对个人创业成功的综合把握性很大,可考虑将旧房出售取得足够的.启动资金。
2、适当降低保费额度。目前的保险支出占家庭年收入水平的16%,属于偏高的水平。从长远来讲,应该减少那些实际收益与实际需求差距较大的投资,可采取两种途径减轻保险费用负担:停止妻子购买的投资连结保险,或夫妻双方同时向保险公司申请减额(各减一半)。两种方式所造成的当下损失是一样的,可酌情选择。
3、尽量实现以租养房。以现有两旧房出租所得1200元/月基本可以满足新房供款所需,而且贷款利率与房租水平一般都是正向关系、同升同降,可以长期维持下去;另外,以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、适当缩短按揭期限。在教育投资方面,随着小孩小学时间的推移,真正的高投入时期还在后头,目前正常的资金积累基本可以满足其日后的需求。在住房按揭方面,20年和30年的月供款额并无多大的差别,一般而言15-20年是最佳选择,经济上既可承受又可节省利息支出。
理财的方案 篇5
一确定理财目标:
理财的目标大概可以分为攒钱(为购买某个商品攒钱)、保值(为了不让自己的钱因为通胀而贬值)、增值(就是用钱赚钱啦)这三种。攒钱是最低级的理财目标,不管自己存在银行里的钱是增值还是贬值,都不在乎,只要攒够钱就可以买东西了;保值就比较有技术性,你需要考虑自己的钱投到哪里,理财耗费的精力也比较多;增值的话就更难了,其实保值增值的性质是一样的,都需要你投入经历去分析股票、市场、期货等等理财产品,或者购买某种保值商品,这也需要你有一定的经济头脑,并耗费一定的经历。考虑自己的经济实力和自己可用于理财的精力,然后才能决定自己的理财目吧标。
二制定理财计划:
分析好自己的理财目标以后你就可以制定理财的计划了,在这一步,你要考虑自己的经济收入中哪一部分可以用于理财,对于经济收入比较高的人(月入n万以上的)来说,你的经济收入可以分为三个部分:消费、储蓄、投资。对安全感要求高的人可以多储蓄少投资,对于乐天派可以多消费少投资;对于富有挑战性的你可以少储蓄多投资。对于月收入低于1万的,可以考虑降低消费来增加储蓄,如果你本身有一定的经济积累,也可以投资一些风险较少的项目,比如目前阶段来说【购房】也是保值增值的一种方法。
三确定投资项目:
目前来说,储蓄是无法达到保值增值的目的的,因为银行利息太低,而rmb贬值又很快,所以用钱购买某种商品(包括股票),然后利用商品的保值增值性给你的钱保值增值,这就是理财的基本原理。如果你除了工作以外还有很多的时间去理财,你可以选择一些短期投资,这样你的资金流动性也会比较快,如果你没有多少时间考虑投资项目(如股票),你最好是选择银行里的一些长期的、安全性较高的理财项目,比如国债,货币基金等)。
四掌握消息
现在是信息社会,掌握一条重要信息可以让你一夜暴富,比如你知道某种股票在这两天内可能会涨,你也就可能在这几天内暴富。最有可能让你一夜暴富的消息是内部消息,一般来自亲朋好友;一般炒股的人都要留意国内外发生的大小新闻;还有一些国家政策的调整也要随时注意。
五分散投资领域:
都说鸡蛋不能放在一个篮子里,比如你同时投资石油和黄金,这两个往往此消彼涨,所以你的钱不会一下子赔光,这是非常保险的,也就达到了保值的目的.,如果想要达到增值的目的,还要更加专业的操作,不过基本的原理就是在低价的时候买入在高价的时候卖出。
六限定投资期限:
在投资前就应该确定什么时候撤资,比如购买某种股票前,决定好要做长期的跟进还是短期的炒作,如果没有设定好最后期限,你很容易产生“再等一等”的心理,因为投资就像,都有“今天运气不好明天就能赢回来”的思维,一旦股价下降,会不甘心就这么愿赌服输,于是选择跟进,进而造成更大的损失。所以,在开始之前就要知道什么时候结束。
七选择另类投资:
有些投资是隐形的,即你不认为这是投资,但是却的的确确能给你带来收益,比如在结婚的时候要买戒指等首饰,你是买金戒还是钻戒?一般金戒可以保值的而钻戒买了以后就会立即贬值,这就是一种理财的思路。买戒指的一个更好的办法就是自己买黄金,然后找名家打造,这样你的首饰不仅仅是给你保值了,还可能增值。除了这种方式理财,还可以选择投入教育,比如报班学一些工作上用得到的技能,这种投入比较耗费时间,但是风险小收益大。另外,情感投资也是一种另类投资,花些钱多给亲戚朋友办点实在事,当你有困难的时候就会得到回报。
理财的方案 篇6
方案一:“阶梯跳跃式”汇率挂钩存款。客户与银行确定一个汇率区间,若存期内市场汇率未触及过该区间上下限,则客户获得较高的收益率(利息),否则取得较低的保底收益率(利息)。这种结构性存款,在保证资金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,适合短期一年内的结构性存款。有的银行把它叫做“汇率触发型存款”。如:3个月欧元/美元汇率触发型存款,期限3个月,汇率上下限1.1750-1.1150,如果存期内欧元/美元汇率一直位于1.1750-1.1150之间,则执行3.5%的高利率,如果存期内任意一天的欧元/美元汇率超出1.1750-1.1150,则执行0.25%的低利率,计息方式为到期日随本金一次性支付,利息=“本金×利率×实际天数/360”。
方案二:线性收益汇率挂钩性存款。客户与银行协定一个执行汇率和敲出汇率,按照到期时的市场汇率计算客户的最终收益率(利率)。这种结构性存款,在保证资金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,适合短期一年内的结构性存款。
方案三:汇率区间累积增值存款。如6个月美元/日元汇率区间累积增值存款。存期6个月,汇率上下限为112.65-108.15,利率=2.1%×区间天数/总天数;区间天数为存款期间美元/日元汇率位于汇率上下限之间的天数,若逢星期六、星期日或其他非伦敦工作日,则该日的美元/日元汇率被定义为紧接该日的前一个伦敦工作日的美元/日元汇率;利息支付方式为到期日随本金一次性支付。
方案四:两得货币存款(dual deposit)。客户在银行存入一笔外汇定期存款(USD or HKD),同时选择一种挂钩货币,向银行出让一个外汇期权(将到期提取本金货币的选择权交给银行),从而在获得税后存款利息外,还可获得银行支付的期权费,实现利息和期权费收入的双重收益。在操作中,银行会根据客户所选择的那组货币报出一个协定汇率,如果期权到期日挂钩货币的即期汇率不低于协定汇率,客户的存款本息将以存款货币收回;如果到期日挂钩货币的`即期汇率低于协定汇率,客户的存款本息将按协定汇率折成挂钩货币收回。
方案五:人民币汇率挂钩存款。如果客户预测将来人民币贬值不超过1USD=8.30RMB的汇率水平,可以和银行签订“与人民币汇率挂钩的结构性存款协议”,则若存期内市场变化在1美元兑换8.30元人民币以内,客户得到高于市场利率的收益率(较高的利率);如果市场变化到1美元兑换8.30人民币以上,客户的本金将按当时的人民币汇率折算支付。
方案六:目标收益提前终止型存款。如10年期目标收益提前终止型存款。存期10年,第一年利率为9%,第二年至第十年的利率为9%-2×6个月的LIBOR,但最低为0,利息每半年支付一次,目标总收益为10%,在存款期内如果总收益达到或超过10%,则存款提前终止,银行偿还本息。例如:(1)如果一年半后6个月LIBOR不超过3.5%,则第三个半年客户将获得不少于2%的年利率,加上第一年的9%,总收益达到或超过10%,存款终止,客户实际存款期限为1年半,年收益为6.67%。(2)如果一年半后6个月LIBOR超过3.5% ,但1年半后和两年后6个月LIBOR平均值不超过4%,则第二年客户将获得不少于1%的年利率,加上第一年的9%,总收益达到或超过10%,存款终止,客户实际存款期限为2年,年收益为5%。(3)如果一年半后和两年后6个月LIBOR平均值超过4%,但1年半后、两年后和两年半后的6个月LIBOR平均值不超过4.165%,则第一年后的1.5年内客户将获得不少于存款本金1%的年息,加上第一年的9%,总收益达到或超过10%,存款终止,客户实际存款期限为2.5年,年收益为4%。
方案七:逆浮动利率结构性存款。如逆浮动利率美元存款。存款期限3年,第一年固定利率4.2%,其余两年利率为9%-6个月LIBOR,每半年结息一次。银行有权在每半年行使一次提前终止存款的权利。(浮动利率但收益封顶的结构性存款)。该产品100%保本,有优于市场利率的收益机会,但存款者的收益将随LIBOR的上升而递减。
方案八:浮动利率但收益封顶型结构性存款。存款期限5年,利率为浮动利率,每半年结息一次,利率为6个月LIBOR加0.75%,但利率封顶在6.5%,即如果5年内6个月LIBOR上涨超过5.75%(5.75%+0.75%=6.5%),存款人也只能拿到6.5%的收益。该存款银行在满一年后有提前终止的权利。该产品100%保本,有优于市场利率的收益机会,但如果5年内LIBOR上涨超过6.5%,存款者将损失超出部分的收益。
方案九:利率封顶渐进型存款。也称“递增封顶浮动利率存款”。如3年期递增封顶浮动利率存款,存期3年,封顶利率第一年2.6%,第二年3.6%,第三年4.62%;如果3个月LIBOR+0.6%不大于相应年份的利率上限,则执行3个月LIBOR+0.6%,反之,则执行封顶利率。
方案十:可提前终止结构性存款。存款期限两年,票面利率为固定利率3.3%(一般的一年期定期存款,利率最高在LIBOR2.43%的水平),每年付息一次,银行有权在存款期限满一年时提前终止该笔存款。该产品100%保本,有第一年高息保证,但若一年期满时利率上涨较大,银行决定不终止该笔存款,则客户将面临市场利率与结构性存款利率的差额损失。
方案十一:收益递增型结构性存款。如2年期收益递增型结构性存款,存款期限2年,票面利率为第一季度2.5%,以后每季增加0.25%,按季付息,银行有权在存款第一个季度结息时提前终止该笔存款。再如5年期收益递增型外汇存款,存款期限5年,每年付息一次,收益逐年增加,第一年存款为固定利率4%,以后4年每年增加0.5%的收益,银行有权在一年后提前终止该笔存款。该产品100%保本,有优于市场利率的收益机会,但若市场利率上升的速度高于约定利率的增长速度,则客户将损失超出部分的收益。
方案十二:利率区间累积增值存款。该产品与LIBOR利率区间挂钩,存款期限x年,每季度结息一次,每一年存款利率都按约定期限LIBOR在某一约定区间的天数计息,如果LIBOR利率超过约定的利率区间,该日不计息。这种结构性存款,本金无风险,比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款。如2年期利率区间累积增值存款。存期2年,利率=4.3%×区间天数/总天数;利率区间:第一年0-2%,第二年0-3%;付息方式为按季付息;每三个月末银行有提前偿还存款本息的权利。
方案十三:与美国国债挂钩的结构性存款。客户选定存款期限和美国30年期国债收益率区间,到期时,如果美国国债收益率在协定区间内,则客户可以得到最高收益率(最高利率);如果美国国债收益率超出协定区间,则客户可得到最低收益率(保本利率)。这种结构性存款,本金无风险,比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款。
方案十四:国债货币两得存款。客户可以选择与指定债券相连系的结构性存款,在到期日,如果指定债券价格低于协议价格,银行偿还客户本金将会被以协议价格支付指定债券。这种结构性存款,适用于国内持有外币债券的客户。
方案十五:与股票指数挂钩的结构性存款。这是银行为国内客户推出的新型金融产品,和美国股票指数相联系,如道琼斯工业指数、纳斯达克指数、标准普耳指数,存款收益率随美国股票指数的变动而变动。
方案十六:与某一信用实体挂钩的结构性存款。如信用关联存款。该存款与某一信用实体的信用事件挂钩,如某存款存期1年,和X公司挂钩,挂钩事件为X公司破产或无法清偿其债务,票面利率为3个月LIBOR+1%(或2%),则存期内,若没有发生信用事件,存款人获得按票面利率支付的利息和本金;若发生信用事件,投资者将获得票面金额为投资本金的信用实体发行的债券或按市价计算的等值现金。
方案十七:CDO投资理财方案。CDO业务是债务抵押证券业务(colleteralized debt obligation),是以资产证券化技术为基础,对债券、贷款等资产进行结构性重组后产生的创新产品。目前中国农业银行与高盛、雷曼兄弟公司合作,在国内首家开展了CDO业务,投资CDO产品组合,年收益率一般高达两位数。
方案十八:稳健型受托理财方案:是商业银行接受客户委托,按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财,在这种投资组合方案中,风险大的金融产品所占比重较小,风险小的金融产品所占比重较大,体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期稳健型理财计划”,在这种投资组合中,债券市场产品不高于40%,保持约5%的现金,其他为货币市场和外汇市场产品,收益率预测为0.6875%-2%。
方案十九:成长型受托理财方案。是商业银行接受客户委托,按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财,在这种投资组合方案中,风险大的金融产品所占比重较高,风险小的金融产品所占比重较小,体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期成长型理财计划”,在这种投资组合中,债券市场产品不高于50%,保持约5%的现金,其他为货币市场产品,收益率预测为0-4%。
方案二十:进取型受托理财方案。是商业银行接受客户委托,按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财,在这种投资组合中,银行进一步细分产品组合的形式和内容,以满足不同风险偏好的投资者的需要。如民生银行推出的“安心理财计划”,在这种投资组合中,60%为美国国债,40%为稳健性结构性产品,其中:30%选择收益递增的结构性存款和与利率挂钩的结构性存款,10%选择与美元挂钩的结构性产品,收益率高于同期银行存款利率。
以上外汇理财方案,是目前国内商业银行推出的主要外汇理财产品,除此之外,投资者还可以通过炒作B股、买卖外汇进行保值、增值。在实际操作过程中,上述理财产品涉及的币种、期限、汇率、利率和挂钩对象等是可以变化的,不同时期、不同银行提供的报价也是有差别的,投资者最好接受商业银行外汇理财师的咨询服务,在理财顾问的帮助下,选择适合自身目标收益和风险承受能力的理财产品。
理财的方案 篇7
案例介绍:
80后的吴小姐刚与自己年龄相当的庄先生成立家庭。吴小姐属于一般的白领,丈夫庄先生自己经营公司,收入不错,并且丈夫是上海本地人,社会福利也有保障。夫妇两人首先打算在两年内要个孩子,并且希望能换一套200平米左右房子,且最好是比较好的小学学区房。而后希望买一辆15万左右的汽车。5-10年内,若条件允许,女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子,将二老接到身边居住。此外,吴小姐还计划给自己准备养老金,以解除后顾之忧。
理财目标:
吴小姐希望能通过合理理财,为买房、养老等做准备。
专家理财方案
上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算,200平方米至少要500万元,按二套房50%的首付比率来看,至少需250万的首付。除此以外,需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元,所以,购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出,这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年,每月也需还款近万元,这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。
所以,对于吴小姐这样的处于起步成长阶段的家庭来说,贪大急切的择房方式并不适合,不但会增加夫妇俩生活压力,成为“房奴”,且固定资产比例的加大会恶化资产结构,使得资产流动性和收益性变差。其实,只要合理安排室内的布局,就算以后有了小孩,以现在的房子一家三口居住起来也能很舒适。另外,由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费,建议夫妇俩延迟购房。
首先,一般而言,家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可,其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年,建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后,吴小姐进入怀孕哺育阶段,可扩充到4万元。
其次,一般而言,成长期家庭的风险接受能力较高,对于金融资产的收益性也较迫切,比较合理的金融资产配比为货币:债券:股票=1:3:6、建议吴小姐保留家庭金融资产的10%于定期存款,30%于债券型基金,60%于股票或股票性基金。建议吴小姐根据市场变动,主动管理自己的金融资产。例如,在最近市场大幅震荡时,可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金。当短期整理过后股市长期向好时,我们建议吴小姐可投资于具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金,作为中长期投资。
此外,对于80后的投资者来说良好的定投习惯十分重要,是积攒财富的'重要途径。它具有定期投资,积少成多的特性,不用考虑投资时点的便捷,平均投资、分散风险的安全以及复利效果、长期可观的收益性。建议吴小姐家庭可以从结余中拿出一定比例进行定投,获取良好收益。若每月定投3000元,以9%的年化收益率来计算,三年半该家庭便可购买15万元的家用轿车。
理财的方案 篇8
夫妻俩加起来月收入1万元多元,双方公积金一共1200元/月左右,单位交五险一金。现有一套90平方米的住房,每月还贷纯商业贷款1000多元,20年期限,已还5年,没有用住房公积金。车一辆,12万元左右,每月花费约1000元。每月花销不定,基本;月光;无存款。一年内计划生宝宝,眼下情况该如何理财?
答:该客户家庭的支出情况除了养护车辆和房贷的费用外,其余基本用于日常开支,且无存款,未来打算生小孩会产生一块不小的开支,由此看来,开源节流对于该客户家庭来说是非常重要的。建议利用住房公积金偿还房贷,提高资金利用率。其次,可选择一份年缴的分红型保险产品,每年交1-2万,保障的同时也是一种稳健的增值保值产品,并可以附加重大疾病险。
夫妻每月收入除了必要的日常开支外,可以选择做一些基金定投产品,20xx-3000元为宜,挑一些评级较高的基金如华夏红利,嘉实主题等等,为孩子今后的培育成长积累资金。同时,对每月的开销做一些规划,减少不必要支出,留存足够的家庭备用金,随着收入的增长,可以投资一些潜力较大的`基金产品,获得长期收益。
刚刚踏入职场不久的会计新人,一般收入都不会太高,需要花销的地方还不少,一不小心就变;月光族;,银行理财师认为只要树立正确理财观,选择适合自己的理财方式,;从无到有;,未来总会收获理财的丰硕果实。
以下推荐三个省钱技巧,大家可以现学现用:
■技巧一 购物先砍三分之二的价格
职场新人手头的钱不多,但也希望自己穿得时尚。那么,首先要摸清哪些消费场所最便宜同时又能买到时尚商品。
另外,购物时一定要学会砍价。一般先砍下三分之二的价格,再慢慢和店主磨。不要表现得非常喜欢那种商品,砍不下也可以走开再去别的店看看,也许就能拿到最心仪的价格,一般比大的百货商场要便宜一半以上。
■技巧二 专柜先试穿 然后再网购
职场新人可能需要置办些;家当;,网购是个不错的选择。
不过,不少人会担心在网络上购物货不对板。网友给出妙招可以先在商场的专柜里试穿试用,记下自己喜欢的牌子、货号、尺码、型号等,再到网上寻找代购,这样不仅可以省下至少三成的费用,货品的质量也有了保证。
另外,在网上组织团购也是省钱消费的一种好方法。
■技巧三 换季时节才出手 折扣诱人
建议职场新人本着省钱和环保的理念,不要给自己买太多的穿戴类产品,最好摸准真正的打折季才出手。
特别是每年的两次换季时节的折扣,在七八月和12月左右,可以说是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一样,如自己需要购买的东西不多,可以选择直接打折或者是满额减现的折扣方式,而如果需要购物的种类较多则选择满额送券比较划算。
另一种打折是指超市的指定打折时间,比如有些超市每天晚上8时后有很多生鲜产品是五折至八折。
理财的方案 篇9
第一步:家庭财产统计
家庭财产统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始单证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的单证,建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能“开源节流”。
第二步:家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步:家庭支出统计
这一步是理财的重中之重,也是最复杂的'一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。节约的可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出:只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出:水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出,
3、生活费支出:主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出:自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出:无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水帐,但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。
第四步:制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表,来制定生活支出预算,建议尽可能地放宽一些支出,比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费,不是为了吝啬,而是要让钱花得实在、花得明白,所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”,每月固定几百元,用不完就递延,用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松,又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代,就算你月薪100万,如果你大手大脚,一天也能花光。所以不知挣钱苦,不知理财贵。
第五步:理财和投资账户分设
每月收入到账时,立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中,这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出,即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时,要尽可能地放宽,一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中,如:6月份必须支付一笔数额较大的钱,则应在1月份就列入预算中,并从收入中提前扣除,存入理财账户,通常情况下不得用来进行任何投资,除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。
经过慎重的考虑之后,剩下的资金才可以存入投资账户,投资账户可分为以下几种:银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道,这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少,信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要,但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券,是个广泛的概念,不能一提到证券,就只想到股票这个高风险的投资品种,从而将自己拒之于证券市场大门之外,要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金,甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱,来投资各种证券,收益当然是机构们赚大头,无论赢亏,他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费,而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担,所以就算你什么也不投资,也并不能彻底地回避风险。我们可以预见,未来的银行存款也将存在一定的风险,这是中国金融业改革的必然结果。
理财的方案 篇10
家庭情况
胡先生在某外资企业担任中层管理人员,太太在一家广告公司担任副总经理,17岁的儿子在一所私立中学读高一。眼看着身边越来越多的朋友让孩子到海外留学,胡先生也萌动了让儿子高中毕业出国留学的愿景。
胡先生目前每月的工资收入有3万元,太太每月工资1万元,家庭日常生活开销与娱乐休闲消费约2.5万元。每年胡先生和胡太太还有约20万元的年终奖金,这笔钱被用来孝敬双方父母4万元、儿子私立学校的学费、住宿、伙食费用2万元、全家人旅游出行及购物消费4万元。家庭资产方面,现金以及定期存款约20万元,基金约市值有100万元,在市区的一套自住房市值300万元。
理财目标分析
胡先生家庭目前年度总收入68万元,每月支出2.5万元,加上年末旅游等消费10万元,年度总支出约40万元,家庭每年可结余28万元左右。家庭资产方面,房产300万元,金融资产银行活期加上基金为120万元,基金以股票型、混合型基金为主。这是一个年收入丰厚,现金流充沛,已有相当积累的家庭。胡先生夫妇俩离退休还早,因此还有足够的时间积累更多财富,实现近期和远期的理财目标。
近期目标是送儿子出国留学。儿子到美国留学估计要4年的时间,据胡先生了解,如果没有奖学金,每年的学费、生活费用大概要3万多美元,4年总计12万美元,按照目前汇率6.362计算,折合人民币80万元左右。儿子目前读高一,胡先生还有两年的时间筹备留学费用。由于留学费用并不需要一次支付,因此20万元的流动资金,再加两年内每年近30万元的结余,完全可以支付儿子的留学费用。
胡先生另一个理财目标是养老金的准备。近期胡先生读到某经济学家的一个观点,认为未来1000万元养老都不见得够,让他很不踏实。其实,所谓1000万元养老并无实际的测算根据。胡先生夫妇目前已持有100万元基金,在此基础上,每年可结余28万元追加投资,按年均6%的投资收益,15年后他们退休时,可拥有500多万元金融资产,加上社保支付的养老金,应该说可以养老无忧。
理财规划及建议
家庭备用金:以货币基金替代活期存款
胡先生家庭收入颇丰,净资产储备较高,经济基础良好,但从另一方面来看,资产配置方面可作改善。建行财管家建议如下:
以货币基金形式留存备用金。家庭紧急备用金通常为家庭3-6个月的生活费,也就是说要有15万元的备用金。这笔钱存活期有点不划算,不如以活期存款加货币基金形式留存。货币基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用,赎回通常是T+1天到账,是家庭理财活期存款的替代品。目前货币基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之间,要远高于活期存款利息。
长期定投:债基收益更稳定
每年的结余资金可参与基金定投,但需定期对投资对象进行检视。保留现阶段评级较高业绩较好的品种,考虑长期利得。
目前胡先生的基金的配置不是最合理,股票型、混合型基金与股市高度相关,对于胡先生这样平时工作繁忙又缺乏相关专业知识的人,高比例的股票型基金显然是不明智的。在胡先生的资产配置中,应该转化一部分资金获取相对稳定的收益,如投资债券或债券型基金,也可在低位时购买黄金,用于养老。
债券的固定收益属性决定了其受宏观经济和政策的影响巨大,尤其是利率政策。从央行去年年底开始多次的货币宽松政策来看,中国进入降息降存准的通道。这对于债券市场来说是个极大的利好消息。自去年12月份开始债券型产品的年化收益率基本超过6%。而在未来的`一年中,货币宽松政策仍将继续,降息通道仍将持续,债券基金投资进入一个黄金时期。
另外,在追求稳定收益的同时,也可适当参与黄金等贵金属的投资,现在不少银行、黄金公司都推出了投资金条、账户贵金属,为普通百姓提供了更多投资渠道。不过,黄金投资时,也需要注意风险,切不可将黄金投资视作为保本类的投资。
各国本科留学费用知多少?
近年来,在高考后选择出国留学的国内学生越来越多。进入20xx年以来,尽管各国留学费用涨声一片,但依旧难挡中国学生出国留学的热情。这里笔者对一些热门国家的留学费用作下介绍。
美国:四年本科留学费用约合55万至150万元人民币。美国留学的基本费用包括学费、住宿费、生活费和其他杂费等。在学费方面,以商学院、法学院、医学院等为最高。地区之间的生活标准也存在着差异性,一般生活费和其他杂费在6000-15000美元之间。
英国:三年本科留学费用约合51万至75万元人民币。在英国读本科一般需要三年时间,名校的学费还要略高于普通学校。
加拿大:四年本科留学费用约合60万至88万元人民币。其中每年学费约为8万-14万元人民币,生活费约为7万元人民币。
澳大利亚:四年本科留学费用约合60万至84万元人民币。著名大学的学费较高,尤以悉尼和墨尔本地区的大学为最。20xx年赴澳大利亚读本科的费用相比20xx年上涨了2万元人民币。但由于澳大利亚政府允许学生打工,所以部分学生通过打工可以贴补生活。
日本:读本科年均费用约合15万元人民币。由于入学第一学期除学费外,还需缴纳报名费、入学金、杂费等,因此,第一年费用要比随后三年多出30%左右。而生活费每年约需6万-7万元人民币,但在东京的生活成本要比其他城市高出一倍。
出国留学是家庭的一个重大投资,要从孩子的学业基础和相关专业的前景等方面综合考虑,也要对家庭经济的承受能力做一评判,不赞成为盲目地留学而留学。
理财的方案 篇11
一.活动背景:基于银行同业竞争激烈,中间业务收入在银行利润中占比日趋提高,为了保证我行利润在20xx年仍然处于地区领先地位,特此举办新年感恩客户答谢会。
活动内容和目的:普及金融理财知识,让客户了解银行的理财产品,了解保险在人生中的重要性,让没有开办保险业务的网点实现银保业务零的突破;让客户在热烈的.气氛中享受理财的乐趣。
二.会议时间:20xx年1月20日下午3点—5点
三.地点:长江宾馆会议厅
四.参会客户:80-100人 银行的中高端客户
五.参会单位:中国人寿保险公司某分公司、银行某分行
六.嘉宾:银行分行行长、人保分公司总经理及相关客户经理
七.会场布置:
讲台上设投影,大厅上方悬挂《新年感恩客户答谢会》红色横幅,悬挂彩带彩条,以示喜庆欢乐气氛。
会场中,设置长桌,高背座椅,桌上放置矿泉水、会议流程及笔。
八、活动要求:
1、银行客户经理于20xx年1月20日下午2:30分到达宾馆迎接客户,安排座位,请客户按桌牌就座。
2.活动期间,银行客户经理负责全程维护客户,并跟踪客户需求,保证活动充分有效。
3.客户经理负责客户签到,填写抽奖单。
4.购买国寿产品5万元以上的签单客户均有赠送(由保险公司提供)。
九、经费预算:所有参会人员均有纪念品,由银行提供:一个包和一套健身用品50元,合计5000元。租用宾馆、客户奖品及饮料水果由保险公司提供,奖品为大小不同的四个档次的镀金财神组成。
十、会议流程:
1、会议开始:播放银行宣传片。10分钟
2、才艺展示:手语《感恩的心》,由银行人员提供。10分钟
3.银行行长致答谢词。10分钟
4.理财专家宣导《家庭理财规划方案》 30分钟
5.签单礼品展示(专业礼仪有保险公司提供)10分钟
6.签单绿色通道开通(20分钟)为现场签单客户发送礼品(由保险公司提供)
7.现场第一次抽奖(三等奖三名,奖品由保险公司提供)10分钟
8.现在第二次抽奖(二等奖二名,奖品由保险公司提供)5分钟
9.现场第三次抽奖(一等奖一名,奖品由保险公司提供)5分钟
10.给本次参会人员发放纪念品。10分钟
会议结束,整个会议用时大约2小时。
理财的方案 篇12
假设前提:
本理财计划的期间为20xx年6月至20xx年5月,由于客户基础信息的不完整性,以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响,存在通货膨胀因素,物价上涨导致家庭支出上升,但考虑到A先生收入年增幅为5%,即整个家庭年收入增幅约为3.3%,理论上是大于物价上涨幅度,家庭的年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案,特对相关内容做如下假设:
物价年涨幅约3.3%与A先生家庭年收入增幅相同,且银行存款为活期,利息收益为零,不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3%,用于再投资的金额年递增3.3%,但每一个理财计划期间年度节余假设不变,等于期初值。
一、理财方案摘要
在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上,结合分析其生活和职业特点,我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划,帮助其家庭更好地规划人生,基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下:
1、短期内合理配置家庭财产,增加保险支出(年均支出4865元),使家庭保障全面合理。
2、根据不同时期需要,适当调整资产组合(可支配资产年均收益约2.5-3%)。
3、中期准备2年内购买住房(房价约23.4万,一次性付出约7万)。
4、长期准备儿女的养育费(年均支出1万元)、储备子女教育金(3万);提高父母医疗保障(10万);为自己储备养老金(家庭月均3000元)。
二、客户基本情况
根据案例已知条件,为了更好进行财务规划,我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。
1、客户基本情况
A先生:28岁,外资公司营销工作,5年工作经验
B女士:28岁,财务会计工作,7年工作经验
父母:都已退休,身体健康 子女:暂无
2、家庭资产情况
银行存款:20000元,
股票:市值40000元(被套,损失近10000元)
经济型轿车一部, 住房暂无
3、家庭收入情况
家庭年收入10.8万:A先生收入:7.2万元, B小姐收入:3.6万元。
4、家庭支出情况
家庭年支出8.16万元,日常生活支出3.12万元,养车费支出1.2万元,交际等其他支出3.84万元。
5、家庭现有计划
(1)处置目前被套股票
(2)2年内购买一套两居室住房
(3)5年后养育一个孩子
6、其他信息
(1)夫妻双方父母都有退休金医保,短期不需要照顾;
(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月,B小姐55岁退休800元/月。
三、客户财务分析
本内容是基于案例提供的信息,通过整理、分析和假设,对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分,展示出目前日常收支情况和资产负债全貌,我们将以此为基础设计理财方案。
1、家庭资产情况
家庭最大资产是车,占家庭总资产62.5%,属消费品,易贬值;其次是股票占25%,市值波动大,已经浮亏10000元即收益情况-20%,流动性好;储蓄存款占总资产12.5%,可以应付不时之需,收益性低,流动性强。可分配资产合计60000元。
2、家庭收入情况
注:家庭日常收入情况,不包括在资产负债信息中资产所产生的收入,如利息、保险收入。
A先生家庭年收入较高,且男女收入比例2:1,家庭环境比较稳定。
3、家庭支出情况
家庭生活费支出2600元/月,占总支出38.20%,假设约600元/月房屋租金,家庭购房后可以做其他用途;小车保养费支出1000元/月,占总支出14.7%为刚性支出,变动弹性不大;交际保健支出3200元/年,占总支出47.10%,偏重,有变动弹性;无任何负债性支出,无新增投资支出。
4、家庭年节余情况
年总收入108000元-总支出81600元=26400元
5、财务分析结论
(一) 收支情况分析
从家庭的收入情况来看,夫妇二人的家庭年度收入比较高,家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看,由于A先生从事营销工作的原因,家庭年度支出较高,交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9%,总支出占总收入的75.56%;暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高,但支出的比例按其收入水平来说偏高,对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。
(二) 财务比率分析
资产负债率:总负债/总资产=0%, 说明A先生家庭综合偿债能力强。
储蓄比率:盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%
从储蓄比率可以看出,该家庭在满足当年的支出外,可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。
流动性比率:流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支,流动性好。
通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强,资金流动性好,家庭资产稳固性很高,而且有24.4%的收入可以用于增加储蓄或投资,显示了家庭具备一定的理财空间。
(三)目前理财状况分析
1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解;缺乏适合的家庭理财管理计划;由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房,因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄,现有的家庭财富积累状况程度较低。
2、资产配置存在不合理:
(1) 无任何商业保障保险产品投资,对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。
(2) 股票投资比重过大,占总资产25%,风险较大
(3)投资产品单一,储蓄仍占总资产12.5%,收益率偏低
(4) 无任何商业养老保险投资。
四、客户偏好需求分析
1、客户偏好分析
根据A先生家庭资产的情况,股票占总资产25%而存款只占总资产12.5%,无任何商业保险产品,可知A先生家庭属风险偏好型投资者,有一定风险承受能力,倾向于高风险高收益的投资产品。
2、客户需求分析
(1) 合理处理持有40000元市值的股票,有证券买卖需求。
(2) 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力,有购买车险以及人身意外险需求。
(3)计划2年内买一套2房住房,约75平方米。以目前房价3000元/平米,则总价约22.5万元,以现在的家庭存款情况购买力不足。因此,2年后才有购买住房需求。
(4) 计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支,以及18岁后要读大学、就业,费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。
(5)15年后双方老人疾病、护理费用越来越大,医保不能满足需要,需要增加额外的医疗保障。
(6)30年后A先生、B小姐都退休,以现有状况来看,到时家庭收入合计20xx元,远不能满足生活需要,需要储备养老金。
五、理财工具选择与应用
根据A先生家庭现有资产状况以及偏好需求,以及我行各种理财产品,可以考虑以下组合理财工具:
六、理财策略
让A先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好;综合考虑家庭资金的安全性、流动性和收益性, 根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求,制定不同的理财策略,期望通过理财规划使A先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求:
1、短期来看(第1-2年内),首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题,使家庭有足够的风险抵御能力;其次,2年内没有大额用钱计划,短期内可以充分利用家庭闲余资金,考虑到风险因素,建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资,以降低风险提高效率,加快家庭财富积累。
2、中期来看(第2-5年内),通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题;同时由于家庭负担逐渐加重,投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移,追求稳定的收益,为长期需求做打算。
3、长远来看(第5-30年内),生育小孩后,要为小孩储备教育金;要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金,因此可以增加家庭保险投资的比例,选择年缴型为宜,投资比例控制在年收入的10%-15%,以防止出现支付风险。
七、具体理财建议
1、短期理财建议(第1-2年内)
根据客户需求分析,A先生家庭短期(1-2年内)没有大额用钱计划,因此短期内可以充分利用家庭闲余资金,但不能投资于长期产品,以备2年内买房所需。具体理财建议如下:
(1)人是家庭的基础,发生意外时,以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此,A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险,用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7%,是家庭的经济支柱,可以适当加高投保档次。
建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险,该险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合,最高保障额达55万,年保费1155元;B小姐选择3档基本保障投保较为适合,最高保障额达22万,年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665元。
(2)A先生家庭中小汽车价值占总资产62.5%,是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险,当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。
建议购买我行代理的太平洋车险,我行客户购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种,年缴保费约3200元。
(3)A先生手中股票已经亏损近20%,跌幅已经很大,盲目割肉不可取。从宏观政策面来看,05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题,且配以多条利好政策,如今三一重工全流通方案已经获得市场认同,说明全流通问题已经取得实质性突破,一旦由点及面被广泛接受,将带动整个市场走出低谷,05年是转折年越来越得到认同;从技术面上来看证券市场自01年以来已经经历了近5年的下跌,如今上证已经跌到千点,整体跌幅过大,且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。
建议对于手中被套股票,暂时持仓不动,等待年底反弹,待明年一季度卖出所有股票,预期股票反弹10%,然后可以购买景顺长城开放式基金,降低风险,预计年收益5%;同时开通我行银券通业务,一方面降低交易成本约0.5‰,另一方面可以直接存折炒股,不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨的过程,更可以防止券商诚信风险,使证券买卖更加方便、安全、实惠,可以说一举三得。
(4)银行1年期定期储蓄年利率1.8%(税后),收益低且流动性差,而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5%,相比高出38.9%,风险很小且流动性好,一般赎回资金T+2日到账。
建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出,购买5000元长信利息收益货币市场基金;家庭月节余约2200元,按月全部投资货币市场基金,实行分配收益再投资的策略,既提高了家庭资产整体收益状况,又不影响资金流动性,遇到紧急需要可以随时赎回资金。
表一:短期综合理财建议(第1-2年内、2年计划)
(本期期初可支配资产=60000元,本期期初月节余2200元用于再投资)
(期末可支配资产=期初额+家庭节余总额+总收益-保费支出≈108000万)
2、中期理财建议(第3-5年内)
根据客户需求分析知,这个阶段A先生家庭首先是有购买住房需求,家庭开始有负债,可支配资金开始紧张;其次是为3年后生育一个小孩作准备,要开始考虑子女养育费用。因此,理财规划不宜选择长期理财产品。具体理财建议如下:
(1)目前房价按年均2%的涨幅测算,到时房价总价23.4万元。 根据短期理财计划测算(表一),目前 A先生家庭可支配资产约108000元(假设全部转换成现金),考虑到家庭年节余年增幅3.33%,则本期期初年节余为28171元,即月节余2347元。扣除保费支出(4865元/年)后,加上购房后节余的600元/月的租金,实际月节余为2541元,因此首付加其他费用不能超过10.8万,且按揭月供本息和不超过1941元/月。考虑到家庭月支出较大,因此住房按揭应该尽量降低首付、加长还款期限,待资金宽裕时可部分提前还款,减少利息支出。
建议购房时支付首期20%,需4.68万元,外加各种费用加装修约需支出2.3万元,合计需一次支出7万元。贷款18.72万元,按现在利率(5.508%),三十年付清,采用等额本息还款方式还款,月供约1064元。
(2)为防止由于借款人供楼期间发生意外而无法继续还款,建议购买我行代理的友邦安居保抵押贷款定期寿险,保险期间借款人如发生意外,将由保险公司承担供楼责任,一次性保费支出约20xx元。
(3)多余储蓄约3.8万可以部分3万投资于货币市场基金,期末月节余约1487元按期投资于货币市场基金,实行分配收益再投资的策略,投资风格以稳健为主,为今后家庭养育小孩作准备。
表二:中期综合理财建议(第3-5年内,3年计划)
(本期期初可支配资产=108000元,本期期初月节余2347+600元用于再投资)
期末月节余=2347+600-405-1064=1487元) (期末可支配资产=期初额+家庭节余总额+总收益-首付房款-保费支出≈90000元
3、远期理财建议(第6-30年内)
根据客户需求分析知,这个阶段A先生家庭准备养育一个孩子,并为之储备教育金;要为考虑父母医疗社保不足以及为自己储备足额养老金。这个阶段是家庭资金支付压力最大的时候,但由于短期内不需要支出大额资金,且家庭进入稳定期,可以考虑将部分资金做长期理财规划,获得更大的综合收益。理财建议如下:
(1)根据短中期理财规划,五年后家庭可支配资产约9万元(假设全部转换成现金),考虑家庭年节余年增幅3.33%,则本期期初年节余为31052元,加上多出的.租金(7200元/年),扣除保费(4865元/年)支出以及供楼款(12768元/年)后实际年节余为20619元,而小孩出生费用约需花费1万元,每年养育费用平均标准约1万元,家庭能够负担。
考虑到小孩以后的读书教育费用庞大,建议购买太保少儿乐综合保险计划,该计划由少儿乐两全A以及住院医疗附加险组成。主要可以为小孩储备合计教育金36610元(12-14周岁每年领取20xx元初中教育金;15-17周岁每年领取3140元高中教育金;18-21周岁每年领取5230元大学教育金),附加险则可以为小孩意外伤害保障,包括意外伤害保障(5万元)、疾病身故保障(2万元)、住院医疗费用保障(最高可达1万元)。少儿乐A保费为3000元/年,十年缴完;而住院医疗附加险保费为一次性260元。
(2)根据家庭现有的养老保险情况,夫妻双方退休后每月合计可领退休金20xx元,远不够维持现有生活标准。考虑退休后交际等支出会相应减少,家庭支出应维持在3000元/月的基础上,所以还必须通过购买商业养老保险来补足1000元/月支出的缺口。按现在太平盛世长寿养老保险投资计划,则需购买12份该保险(一份到期年领取1000元养老金),假设从A先生从35岁开始购买到60岁退休领取,则需要年缴保费492元/份合计5904元。剩余家庭可支配资产余额约79740元,建议19740元活期预防家庭意外支出,6万元全部购买长信银利货币市场基金,但分配收益不再继续投资基金而是取出,按2.5%年收益测算,则年节余增加1500元,加上现有节余约7619元,合计年节余9119元,购买商业养老保险后年节余为3215元,可以满足需求。
(3)十年期少儿乐A保费交清后,子女教育费用基本有了保障,此时父母年龄差不多70岁,身体可能不再硬朗,因此将每年多出3000元的节余,为夫妻双方父母各购买一份专门针对老年人的友邦永安宝意外保险,保费每份555元/年,最高保额10万元,免除家中老人医疗保障不足的后顾之忧。
表三:远期综合理财建议(第6-30年内,25年计划)
(本期期初可支配资产=90000元,本期期初月节余3187元用于再投资)
经过一整套的理财规划后,基本满足了客户的生活需求,截至计划期,经过粗略估算,该家庭扣除所有支出后可以保留月2万元活期储蓄以及投资6万元货币市场基金获得较稳定的投资收益(约2500元/年),家庭3200元/年的节余,足够应对家庭可能出现的紧急情况;为家庭购买了足够的保障保险,使整个家庭有了足够的风险抵御能力。
八、收益与风险预测
根据上述的理财投资策略,同时鉴于本案例提供的有限数据,我们对理财策略进行简单的财务可行性分析。根据A先生的收入以及支出状况,不考虑减少以后支出的情况下,分别针对三个不同的阶段作出了理财建议。在本着稳健性的原则下,各个理财区间的可支配收入始终大于零,且每年节余也都大于零,说明在该理财计划下,客户的现金流量始终为正,不会出现支付危机。具体根据理财规划测算,家庭月固定支出为(6800-600+3045)=9245元,而可支配资产约8万,流动性比率=80000/9245=8.65,反映该家庭流动性资产可以满足其8.65个月的开支,流动性比率好。而且可以适当调整家庭弹性较大的支出,足够保障家庭支出需求,理财风险较小。
由于客户财务状况不是很宽松,因此整套理财规划都是以生活理财为主,以投资理财为辅,本着审慎的原则,除了收益性外,还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%-7%之间,加上复利因素,整套投资组合综合收益率约为3%,相对于该计划超低的风险性来说,收益情况较为合理。与此同时,在比较保守的推算下,基本上满足A先生家庭成长期的各个目标,达到了科学理财的目的。
九、免责声明
本理财计划是基于客户提供的信息资料,帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划;是基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券),本理财计划中所采用金融产品的收益均为预测值;对本理财计划中涉及的金融产品,提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。
由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的,因此本理财方案必然存在一定的误差,因此,我行的理财建议为参考性质的,其不代表我行对实现理财目标的保证。
理财的方案 篇13
理财已经成为人们越来越常聊的话题,随着经济收入的不断提升,大家都希望能够把自己的钱拿出来做理财投资方案,从而赚取更多的钱,下面小编就分析一下20万如何理财。
1、20万如何理财方法——10%(2万)投保险
告知大家,不管是谁都无法预料未来发生的事情,因此建议各位在理财的时候能够拿出一部分资金投资到保险行业,可以根据自己的行业特点选择例如医疗保险、意外保险、交通保险,尽量选择对自己有切身利益的保险,这样可以最大限度的保证家人和自己的生活质量。
2、20万如何理财方法——40%(8万)投P2P网贷理财产品
网贷理财产品是最近几年兴起的,而且在短时间内就获得了众多投资人的`青睐,网贷理财平台的理财产品有不错的保障,例如优本理财的理财项目每个都有专业第三方担保公司进行担保,而且每个月都会兑付利息,网贷理财产品具有投资门槛低、收益高、时间灵活、安全性好等特点,因此网贷理财产品是对收益有较高期望但是风险承受能力较小的理财人士的较好的选择。
3、20万如何理财方法——20%(4万)放银行存款做为备用金
随着互联网的飞速发展,各种事情都在快速发生,因此不管是出于什么情况或者目的都要留足一定的资金做为紧急备用金来应对未来可能发生的事情,但是也不能留过多的资金做备用金,这样会减少自己的收益,对自己财富的增值和保值具有一定的风险,因此更加凸显理财计划的重要性,要根据理财计划合理的规划备用金。
4、用20万理财资金的30%(6万)买较高收益理财产品
现在市面上比较高收益理财产品有基金、股市、黄金、期货,高收益同时也伴随着高风险,而且这些理财产品都具有较高的门槛,因此提醒投资者一定要根据自己的实际情况选择适合自己的理财产品,切不可人云亦云,因为你的风险承受能力和别人是不一样的,优本理财小编建议投资者在选择高收益理财产品的时候也要仔细认清风险,尽量选择风险低、收益高、流动性好、安全的理财产品,例如优本理财的理财产品。
理财的方案 篇14
一、证券投资:刘女士和方先生已近中年,投资策略应偏向于平衡稳定型。除房地产投资外,还可将剩余的存款分为两部分,一部分用于老人平时生病时的应急款项,另一部分则可投资于人民币理财产品、国债、债券。每年方先生的收入节余部分也可不断进行这方面投资的追加。
二、保险投资:方先生的单位虽然为其上了社会保险,但由于方先生是家庭收入的主要创造者,因此为了减小方先生遭遇不测时对家庭经济的影响,应重点为方先生投保意外伤害保险、重大疾病保险。刘女士由于没有工作单位,因此也应加强对自身的保护,特别是针对她没有养老金这一现状,主要为其投保养老保险和疾病保险。
三、购车需求:以方先生现在的收入水平买一辆车应不成问题,可考虑买一辆中档轿车,但因汽车属于纯消费品,因此建议买车不必奢侈。
四、房产投资:刘女士家中有30万元的储蓄存款,投资方式过分单一,应对这30万元进行分散投资,提高资金利用率,从而使收益尽量增加。刘女士可以拿出15万元至20万元进行房地产投资,如果选址合适,不但每个月会有数千元的房租收入,而且按照现在房地产平均每年百分之五的增长,这项收益将是相当可观的'。要综合考虑户型、交通、购物等多种条件。
生活中不能忽视的一些理财省钱方式
随着“穷忙族”队伍的壮大,而这里讲的穷忙族指针对每周工时低于平均工时的三分之二以下、收入低于全体平均60%以下者。这个定义又逐渐发展成一种为了填补空虚生活,而不得不连续消费,之后继续投入忙碌的工作中,而在消费过后最终又重返空虚的“穷忙”。
换句话说,穷忙族并非是失业者,有人可能兼了好几份差事,甚至全职受雇者都可能沦为既忙又穷的工作穷人。鉴于此,“白领”一词在今天也有了另外一个意思,发了薪水,交了房租、水电煤气费,买了油、米和泡面,摸摸口袋剩下的钱,感叹一声:唉,这月工资又“白领”了!
辛辛苦苦大半年,一夜回到解放前!呵呵
当然省钱,不是降低生活质量;省钱,是一种生活态度!
比月光族还穷,比劳模还忙。所以,在穷忙族成为省钱达人之前,先要确定一个宗旨:
省钱,是为了改善生活质量,并非降低生活质量。当我们盲目地开始省钱,戒掉去心爱的餐厅吃饭的习惯,戒掉逛街,戒掉和朋友在酒吧谈天说地,戒掉去电影院……我们的生活还能剩下什么?
难道只是纯粹地作为一个生物活在这个世界上,失去任何乐趣吗?如果你打算这么做,那么很不幸地告诉你,你的省钱计划不出一个月就会举白旗。只有在保证了生活质量地情况下,才能够开始省钱,这非常重要,因为它将决定你能持续多久。
省钱并不是让你变成一个守财奴,锱铢必较,一毛不拔。定期下馆子、逛喜欢的百货公司、和朋友们外出消遣,如果取消这些活动让你感到沮丧的话,请继续,但是这并不代表你被允许胡吃海喝和刷卡血拼,你要记得只点可以装进肚子的,不点需要倒掉的,只买能用上的,不买用来囤积的。
定期记账,知道自己的钱花在了什么地方,以便对下个季度的消费计划做出调整,把省下来的钱存进银行或者请专业人士为你设计投资理财计划,当你在工作两年后依旧在每个月底发愁,你需要停顿下来,重新理财。
穷忙族的消费水平可以很高,但是,在你踏入25岁后,你需要开始设计自己的将来。省钱是一种负责的生活态度,不仅仅是为自己。
理财的方案 篇15
许多老年人在理财上有自己的考虑,面对家庭多年的积蓄,他们渴望能通过投资获得较高收益,理财专家建议,老年人家庭,风险承受能力越来越低,理财应首先考虑收益稳妥,减轻风险性投资,避免使养老资金蒙受损失。
今年66岁的黄老先生老伴也已过花甲之年。孩子们均已独立生活。黄先生退休后,拿出多年的积蓄30万元专职炒股,先期股市好的时候赚了不少钱。而近几年来,股市大跌,股市泡沫被不断挤出,致使资金仅剩20余万元。最近,黄老先生正在检讨当前的投资策略,并思考自己的养老之道。
许多老年人也都有类似黄老先生的经历,他们不仅注重储蓄,把每个月节余存入银行,为晚年生活做好积淀。而且不满足于银行存款、国债等低收益产品,期望获得较高的收益。哈尔滨市商业银行个人业务销营中心林岩说,老年家庭的理财之道应当优先考虑投资安全,以稳妥收益为主。许多老年人投资意识都很强,非常注重投资理财方面的收益,将全部资金均投入到股市中。但随着年龄的增长,退休养老的压力越来越大,风险承受能力越来越低,所以理财思路应逐步趋向稳健。
理财专家林岩建议,老年人最理想的'投资模式应按照比例组合搭配,降低投资风险。投资组合可定为:30%股票型基金(可作为获取高收益的投资),40%国债储蓄(作为老年养老资金的储备),30%银行存款(用于应急备用金)。这种组合即可满足老年人对高收益的追求,又可有效降低投资风险,使资金渐渐增值,并有助于老先生的身心健康,不至于承担过大压力。
理财的方案 篇16
一.活动背景:基于银行同业竞争激烈,中间业务收入在银行利润中占比日趋提高,为了保证我行利润在20xx年仍然处于地区领先地位,特此举办新年感恩客户答谢会。
活动内容和目的:普及金融理财知识,让客户了解银行的理财产品,了解保险在人生中的重要性,让没有开办保险业务的网点实现银保业务零的突破;让客户在热烈的气氛中享受理财的乐趣。
二.会议时间:20xx年1月20日下午3点—5点
三.地点:长江宾馆会议厅
四.参会客户:80-100人 银行的中高端客户
五.参会单位:中国人寿保险公司某分公司、银行某分行
六.嘉宾:银行分行行长、人保分公司总经理及相关客户经理
七.会场布置:
讲台上设投影,大厅上方悬挂《新年感恩客户答谢会》红色横幅,悬挂彩带彩条,以示喜庆欢乐气氛。
会场中,设置长桌,高背座椅,桌上放置矿泉水、会议流程及笔。
八、活动要求:
1、银行客户经理于20xx年1月20日下午2:30分到达宾馆迎接客户,安排座位,请客户按桌牌就座。
2.活动期间,银行客户经理负责全程维护客户,并跟踪客户需求,保证活动充分有效。
3.客户经理负责客户签到,填写抽奖单。
4.购买国寿产品5万元以上的`签单客户均有赠送(由保险公司提供)。
九、经费预算:所有参会人员均有纪念品,由银行提供:一个包和一套健身用品50元,合计5000元。租用宾馆、客户奖品及饮料水果由保险公司提供,奖品为大小不同的四个档次的镀金财神组成。
十、会议流程:
1、会议开始:播放银行宣传片。10分钟
2、才艺展示:手语《感恩的心》,由银行人员提供。10分钟
3.银行行长致答谢词。10分钟
4.理财专家宣导《家庭理财规划方案》 30分钟
5.签单礼品展示(专业礼仪有保险公司提供)10分钟
6.签单绿色通道开通(20分钟)为现场签单客户发送礼品(由保险公司提供)
7.现场第一次抽奖(三等奖三名,奖品由保险公司提供)10分钟
8.现在第二次抽奖(二等奖二名,奖品由保险公司提供)5分钟
9.现场第三次抽奖(一等奖一名,奖品由保险公司提供)5分钟
10.给本次参会人员发放纪念品。10分钟
会议结束,整个会议用时大约2小时。
理财的方案 篇17
一、证券投资:
刘女士和方先生已近中年,投资策略应偏向于平衡稳定型。除房地产投资外,还可将剩余的存款分为两部分,一部分用于老人平时生病时的应急款项,另一部分则可投资于人民币理财产品、国债、债券。每年方先生的收入节余部分也可不断进行这方面投资的追加。
二、保险投资:
方先生的单位虽然为其上了社会保险,但由于方先生是家庭收入的主要创造者,因此为了减小方先生遭遇不测时对家庭经济的影响,应重点为方先生投保意外伤害保险、重大疾病保险。刘女士由于没有工作单位,因此也应加强对自身的保护,特别是针对她没有养老金这一现状,主要为其投保养老保险和疾病保险。
三、购车需求:
以方先生现在的收入水平买一辆车应不成问题,可考虑买一辆中档轿车,但因汽车属于纯消费品,因此建议买车不必奢侈。
四、房产投资:
刘女士家中有30万元的储蓄存款,投资方式过分单一,应对这30万元进行分散投资,提高资金利用率,从而使收益尽量增加。刘女士可以拿出15万元至20万元进行房地产投资,如果选址合适,不但每个月会有数千元的房租收入,而且按照现在房地产平均每年百分之五的增长,这项收益将是相当可观的。要综合考虑户型、交通、购物等多种条件。
生活中不能忽视的一些理财省钱方式
随着“穷忙族”队伍的壮大,而这里讲的穷忙族指针对每周工时低于平均工时的三分之二以下、收入低于全体平均60%以下者。这个定义又逐渐发展成一种为了填补空虚生活,而不得不连续消费,之后继续投入忙碌的工作中,而在消费过后最终又重返空虚的“穷忙”。
换句话说,穷忙族并非是失业者,有人可能兼了好几份差事,甚至全职受雇者都可能沦为既忙又穷的`工作穷人。鉴于此,“白领”一词在今天也有了另外一个意思,发了薪水,交了房租、水电煤气费,买了油、米和泡面,摸摸口袋剩下的钱,感叹一声:唉,这月工资又“白领”了!
辛辛苦苦大半年,一夜回到解放前!
当然省钱,不是降低生活质量;省钱,是一种生活态度!
比月光族还穷,比劳模还忙。所以,在穷忙族成为省钱达人之前,先要确定一个宗旨:
省钱,是为了改善生活质量,并非降低生活质量。当我们盲目地开始省钱,戒掉去心爱的餐厅吃饭的习惯,戒掉逛街,戒掉和朋友在酒吧谈天说地,戒掉去电影院……我们的生活还能剩下什么?
难道只是纯粹地作为一个生物活在这个世界上,失去任何乐趣吗?如果你打算这么做,那么很不幸地告诉你,你的省钱计划不出一个月就会举白旗。只有在保证了生活质量地情况下,才能够开始省钱,这非常重要,因为它将决定你能持续多久。
省钱并不是让你变成一个守财奴,锱铢必较,一毛不拔。定期下馆子、逛喜欢的百货公司、和朋友们外出消遣,如果取消这些活动让你感到沮丧的话,请继续,但是这并不代表你被允许胡吃海喝和刷卡血拼,你要记得只点可以装进肚子的,不点需要倒掉的,只买能用上的,不买用来囤积的。
定期记账,知道自己的钱花在了什么地方,以便对下个季度的消费计划做出调整,把省下来的钱存进银行或者请专业人士为你设计投资理财计划,当你在工作两年后依旧在每个月底发愁,你需要停顿下来,重新理财。
穷忙族的消费水平可以很高,但是,在你踏入25岁后,你需要开始设计自己的将来。省钱是一种负责的生活态度,不仅仅是为自己。
理财的方案 篇18
随着人民的生活水平发生翻天覆地的变化,人们已从解决温饱问题进入到各种多元化需求的年代。为了丰富社区居民的业余生活,可以从理财方面着手。在此通货膨胀如此猖狂的时期,更好的引导居民投资理财,社区与河南亿正投资担保有限公司携手合作特展开一系列的专业理财讲座,让居民了解理财产品的品种,理财心态调整、投资方向以及未来经济走势各个方面的内容。
一、活动主题:
走进理财、走进财富、让生活更精彩
二、活动时间:
根据社区居民休息时间安排
三、活动地址:
社区广场
四、活动宗旨:
宣传金融知识,引导社区居民树立正确的投资理念,理性理财、增加财产收入.让居民了解投资基础知识,投资技巧,并对市场未来走势进行预测;如何理财?如何合理运作手中的闲散资金,从个人投资者投资心理、投资机会、投资品种选择、投资期望收益率等方面进行详细分析
五、活动方式:
专业理财师进行一系列授课,现场互动、解决各种居民在理财知识方面的困惑.
六、组织机构
主办单位:社区承办单位:河南亿正投资担保有限公司
七、活动安排:
(一)社区
1、负责向社区居民宣传理财讲座活动有关事项,鼓励社区居民踊跃参加
2、做好组织、登记和统计工作
3、提做好供场所:
A、一个可以容纳50左右的房间
B、一个可以进行讲座的广场
4、根据社区居民业余时间安排课程时间
(二)河南亿正投资担保有限公司
1、提供理财讲师
2、上课现场安排工作人员进行现场解答和后勤工作
八、讲座整体流程
1、准备工作
A、DV拍摄与刻录:
主要内容:公司的介绍,理财问题街头随机采风以及成交客户的访问
B、参加礼品准备:亿正手提袋、亿正宣传页、亿正宣传笔、亿正宣传本子
C、邀请函、流程单制作
2、奖品准备
一等奖:待定
二等奖:待定
三等奖:待定
3、讲座流程
① DV播放:包括街头采访和成交客户的.访问
②主持人介绍公司发展历程和公司现状等,介绍专家老师以及老师讲座(理财)以及与其他投资品种的比较
③抽奖、客户问答互动环节:针对“一对一模式”的安全进行详细的说明
④各个行业的发展良好前景(针对借款方),彰显公司品质和体现公司实力等
⑤各投资顾问(客户经理)针对自己客户进行答疑、签订“客户申请单”或直接成交
⑥资料夹(客户经理人手一份):画册、公司简介、业务介绍及问答、银行对帐单
九、工作要求
1、公司领导给予支持和重视,相关部门予以配合
2、加强分工协作、紧密配合、强调团队的整体形象与利益
3、公司与部门同事以积极态度做好前期准备工作,电话和短信双管齐下的手段完成邀约工作.
十、费用
1、DV费用
2、场地费用
3、老师费用
4、礼品费用
5、宣传费用
十一、附记
1、前期物料准备、制作和协调人员:
2、客户邀请:
3、讲师邀请(或自己客户经理上台分享成功案例):
4、主持人:
5、活动现场:
十二、附件:(随机采访问题)
1、做过投资理财吗?
2、做过什么样的投资理财?
3、为什么做投资理财?
4、感觉到目前的通货膨胀了没有?
5、知道“河南亿正投资担保有限公司”吗?
6、了解过河南亿正投资担保公司的“一对一模式”吗?
7、有过“合同履约担保”的经历吗?
8、想通过投资赚取更大的收益吗?
对客户的提问:
1、以前有没有做过什么投资?
2、是什么机缘让您了解到“河南亿正投资担保有限公司”?
3、是什么原因促使您相信“河南亿正投资担保有限公司”与其合作?
4、个人感觉“河南亿正投资担保有限公司”的优势在什么地方?
理财的方案 篇19
假设前提:
本理财计划的期间为20xx年6月至20xx年5月,由于客户基础信息的不完整性,以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响,存在通货膨胀因素,物价上涨导致家庭支出上升,但考虑到A先生收入年增幅为5%,即整个家庭年收入增幅约为3.3%,理论上是大于物价上涨幅度,家庭的年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案,特对相关内容做如下假设:
物价年涨幅约3.3%与A先生家庭年收入增幅相同,且银行存款为活期,利息收益为零,不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3%,用于再投资的金额年递增3.3%,但每一个理财计划期间年度节余假设不变,等于期初值。
一、理财方案摘要
在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上,结合分析其生活和职业特点,我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划,帮助其家庭更好地规划人生,基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下:
1、短期内合理配置家庭财产,增加保险支出(年均支出4865元),使家庭保障全面合理。
2、根据不同时期需要,适当调整资产组合(可支配资产年均收益约2.5-3%)。
3、中期准备2年内购买住房(房价约23.4万,一次性付出约7万)。
4、长期准备儿女的养育费(年均支出1万元)、储备子女教育金(3万);提高父母医疗保障(10万);为自己储备养老金(家庭月均3000元)。
二、客户基本情况
根据案例已知条件,为了更好进行财务规划,我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。
1、客户基本情况
A先生:28岁,外资公司营销工作,5年工作经验
B女士:28岁,财务会计工作,7年工作经验
父母:都已退休,身体健康 子女:暂无
2、家庭资产情况
银行存款:20000元,
股票:市值40000元(被套,损失近10000元)
经济型轿车一部, 住房暂无
3、家庭收入情况
家庭年收入10.8万:A先生收入:7.2万元, B小姐收入:3.6万元。
4、家庭支出情况
家庭年支出8.16万元,日常生活支出3.12万元,养车费支出1.2万元,交际等其他支出3.84万元。
5、家庭现有计划
(1)处置目前被套股票
(2)2年内购买一套两居室住房
(3)5年后养育一个孩子
6、其他信息
(1)夫妻双方父母都有退休金医保,短期不需要照顾;
(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月,B小姐55岁退休800元/月。
三、客户财务分析
本内容是基于案例提供的信息,通过整理、分析和假设,对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分,展示出目前日常收支情况和资产负债全貌,我们将以此为基础设计理财方案。
1、家庭资产情况
家庭最大资产是车,占家庭总资产62.5%,属消费品,易贬值;其次是股票占25%,市值波动大,已经浮亏10000元即收益情况-20%,流动性好;储蓄存款占总资产12.5%,可以应付不时之需,收益性低,流动性强。可分配资产合计60000元。
2、家庭收入情况
注:家庭日常收入情况,不包括在资产负债信息中资产所产生的收入,如利息、保险收入。
A先生家庭年收入较高,且男女收入比例2:1,家庭环境比较稳定。
3、家庭支出情况
家庭生活费支出2600元/月,占总支出38.20%,假设约600元/月房屋租金,家庭购房后可以做其他用途;小车保养费支出1000元/月,占总支出14.7%为刚性支出,变动弹性不大;交际保健支出3200元/年,占总支出47.10%,偏重,有变动弹性;无任何负债性支出,无新增投资支出。
4、家庭年节余情况
年总收入108000元-总支出81600元=26400元
5、财务分析结论
(一) 收支情况分析
从家庭的收入情况来看,夫妇二人的家庭年度收入比较高,家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看,由于A先生从事营销工作的原因,家庭年度支出较高,交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9%,总支出占总收入的75.56%;暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高,但支出的比例按其收入水平来说偏高,对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。
(二) 财务比率分析
资产负债率:总负债/总资产=0%, 说明A先生家庭综合偿债能力强。
储蓄比率:盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%
从储蓄比率可以看出,该家庭在满足当年的支出外,可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。
流动性比率:流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支,流动性好。
通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强,资金流动性好,家庭资产稳固性很高,而且有24.4%的收入可以用于增加储蓄或投资,显示了家庭具备一定的理财空间。
(三)目前理财状况分析
1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解;缺乏适合的家庭理财管理计划;由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房,因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄,现有的家庭财富积累状况程度较低。
2、资产配置存在不合理:
(1) 无任何商业保障保险产品投资,对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。
(2) 股票投资比重过大,占总资产25%,风险较大
(3)投资产品单一,储蓄仍占总资产12.5%,收益率偏低
(4) 无任何商业养老保险投资。
四、客户偏好需求分析
1、客户偏好分析
根据A先生家庭资产的情况,股票占总资产25%而存款只占总资产12.5%,无任何商业保险产品,可知A先生家庭属风险偏好型投资者,有一定风险承受能力,倾向于高风险高收益的投资产品。
2、客户需求分析
(1) 合理处理持有40000元市值的股票,有证券买卖需求。
(2) 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力,有购买车险以及人身意外险需求。
(3)计划2年内买一套2房住房,约75平方米。以目前房价3000元/平米,则总价约22.5万元,以现在的家庭存款情况购买力不足。因此,2年后才有购买住房需求。
(4) 计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支,以及18岁后要读大学、就业,费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。
(5)15年后双方老人疾病、护理费用越来越大,医保不能满足需要,需要增加额外的医疗保障。
(6)30年后A先生、B小姐都退休,以现有状况来看,到时家庭收入合计20xx元,远不能满足生活需要,需要储备养老金。
五、理财工具选择与应用
根据A先生家庭现有资产状况以及偏好需求,以及我行各种理财产品,可以考虑以下组合理财工具:
六、理财策略
让A先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好;综合考虑家庭资金的安全性、流动性和收益性, 根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求,制定不同的理财策略,期望通过理财规划使A先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求:
1、短期来看(第1-2年内),首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题,使家庭有足够的风险抵御能力;其次,2年内没有大额用钱计划,短期内可以充分利用家庭闲余资金,考虑到风险因素,建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资,以降低风险提高效率,加快家庭财富积累。
2、中期来看(第2-5年内),通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题;同时由于家庭负担逐渐加重,投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移,追求稳定的收益,为长期需求做打算。
3、长远来看(第5-30年内),生育小孩后,要为小孩储备教育金;要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金,因此可以增加家庭保险投资的比例,选择年缴型为宜,投资比例控制在年收入的10%-15%,以防止出现支付风险。
七、具体理财建议
1、短期理财建议(第1-2年内)
根据客户需求分析,A先生家庭短期(1-2年内)没有大额用钱计划,因此短期内可以充分利用家庭闲余资金,但不能投资于长期产品,以备2年内买房所需。具体理财建议如下:
(1)人是家庭的基础,发生意外时,以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此,A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险,用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7%,是家庭的经济支柱,可以适当加高投保档次。
建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险,该险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合,最高保障额达55万,年保费1155元;B小姐选择3档基本保障投保较为适合,最高保障额达22万,年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665元。
(2)A先生家庭中小汽车价值占总资产62.5%,是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险,当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。
建议购买我行代理的太平洋车险,我行客户购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种,年缴保费约3200元。
(3)A先生手中股票已经亏损近20%,跌幅已经很大,盲目割肉不可取。从宏观政策面来看,05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题,且配以多条利好政策,如今三一重工全流通方案已经获得市场认同,说明全流通问题已经取得实质性突破,一旦由点及面被广泛接受,将带动整个市场走出低谷,05年是转折年越来越得到认同;从技术面上来看证券市场自01年以来已经经历了近5年的下跌,如今上证已经跌到千点,整体跌幅过大,且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。
建议对于手中被套股票,暂时持仓不动,等待年底反弹,待明年一季度卖出所有股票,预期股票反弹10%,然后可以购买景顺长城开放式基金,降低风险,预计年收益5%;同时开通我行银券通业务,一方面降低交易成本约0.5‰,另一方面可以直接存折炒股,不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨的过程,更可以防止券商诚信风险,使证券买卖更加方便、安全、实惠,可以说一举三得。
(4)银行1年期定期储蓄年利率1.8%(税后),收益低且流动性差,而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5%,相比高出38.9%,风险很小且流动性好,一般赎回资金T+2日到账。
建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出,购买5000元长信利息收益货币市场基金;家庭月节余约2200元,按月全部投资货币市场基金,实行分配收益再投资的策略,既提高了家庭资产整体收益状况,又不影响资金流动性,遇到紧急需要可以随时赎回资金。
表一:短期综合理财建议(第1-2年内、2年计划)
(本期期初可支配资产=60000元,本期期初月节余2200元用于再投资)
(期末可支配资产=期初额+家庭节余总额+总收益-保费支出≈108000万)
2、中期理财建议(第3-5年内)
根据客户需求分析知,这个阶段A先生家庭首先是有购买住房需求,家庭开始有负债,可支配资金开始紧张;其次是为3年后生育一个小孩作准备,要开始考虑子女养育费用。因此,理财规划不宜选择长期理财产品。具体理财建议如下:
(1)目前房价按年均2%的涨幅测算,到时房价总价23.4万元。 根据短期理财计划测算(表一),目前 A先生家庭可支配资产约108000元(假设全部转换成现金),考虑到家庭年节余年增幅3.33%,则本期期初年节余为28171元,即月节余2347元。扣除保费支出(4865元/年)后,加上购房后节余的600元/月的租金,实际月节余为2541元,因此首付加其他费用不能超过10.8万,且按揭月供本息和不超过1941元/月。考虑到家庭月支出较大,因此住房按揭应该尽量降低首付、加长还款期限,待资金宽裕时可部分提前还款,减少利息支出。
建议购房时支付首期20%,需4.68万元,外加各种费用加装修约需支出2.3万元,合计需一次支出7万元。贷款18.72万元,按现在利率(5.508%),三十年付清,采用等额本息还款方式还款,月供约1064元。
(2)为防止由于借款人供楼期间发生意外而无法继续还款,建议购买我行代理的友邦安居保抵押贷款定期寿险,保险期间借款人如发生意外,将由保险公司承担供楼责任,一次性保费支出约20xx元。
(3)多余储蓄约3.8万可以部分3万投资于货币市场基金,期末月节余约1487元按期投资于货币市场基金,实行分配收益再投资的策略,投资风格以稳健为主,为今后家庭养育小孩作准备。
表二:中期综合理财建议(第3-5年内,3年计划)
(本期期初可支配资产=108000元,本期期初月节余2347+600元用于再投资)
期末月节余=2347+600-405-1064=1487元) (期末可支配资产=期初额+家庭节余总额+总收益-首付房款-保费支出≈90000元
3、远期理财建议(第6-30年内)
根据客户需求分析知,这个阶段A先生家庭准备养育一个孩子,并为之储备教育金;要为考虑父母医疗社保不足以及为自己储备足额养老金。这个阶段是家庭资金支付压力最大的时候,但由于短期内不需要支出大额资金,且家庭进入稳定期,可以考虑将部分资金做长期理财规划,获得更大的综合收益。理财建议如下:
(1)根据短中期理财规划,五年后家庭可支配资产约9万元(假设全部转换成现金),考虑家庭年节余年增幅3.33%,则本期期初年节余为31052元,加上多出的租金(7200元/年),扣除保费(4865元/年)支出以及供楼款(12768元/年)后实际年节余为20619元,而小孩出生费用约需花费1万元,每年养育费用平均标准约1万元,家庭能够负担。
考虑到小孩以后的读书教育费用庞大,建议购买太保少儿乐综合保险计划,该计划由少儿乐两全A以及住院医疗附加险组成。主要可以为小孩储备合计教育金36610元(12-14周岁每年领取20xx元初中教育金;15-17周岁每年领取3140元高中教育金;18-21周岁每年领取5230元大学教育金),附加险则可以为小孩意外伤害保障,包括意外伤害保障(5万元)、疾病身故保障(2万元)、住院医疗费用保障(最高可达1万元)。少儿乐A保费为3000元/年,十年缴完;而住院医疗附加险保费为一次性260元。
(2)根据家庭现有的养老保险情况,夫妻双方退休后每月合计可领退休金20xx元,远不够维持现有生活标准。考虑退休后交际等支出会相应减少,家庭支出应维持在3000元/月的基础上,所以还必须通过购买商业养老保险来补足1000元/月支出的缺口。按现在太平盛世长寿养老保险投资计划,则需购买12份该保险(一份到期年领取1000元养老金),假设从A先生从35岁开始购买到60岁退休领取,则需要年缴保费492元/份合计5904元。剩余家庭可支配资产余额约79740元,建议19740元活期预防家庭意外支出,6万元全部购买长信银利货币市场基金,但分配收益不再继续投资基金而是取出,按2.5%年收益测算,则年节余增加1500元,加上现有节余约7619元,合计年节余9119元,购买商业养老保险后年节余为3215元,可以满足需求。
(3)十年期少儿乐A保费交清后,子女教育费用基本有了保障,此时父母年龄差不多70岁,身体可能不再硬朗,因此将每年多出3000元的节余,为夫妻双方父母各购买一份专门针对老年人的友邦永安宝意外保险,保费每份555元/年,最高保额10万元,免除家中老人医疗保障不足的后顾之忧。
表三:远期综合理财建议(第6-30年内,25年计划)
(本期期初可支配资产=90000元,本期期初月节余3187元用于再投资)
经过一整套的理财规划后,基本满足了客户的生活需求,截至计划期,经过粗略估算,该家庭扣除所有支出后可以保留月2万元活期储蓄以及投资6万元货币市场基金获得较稳定的投资收益(约2500元/年),家庭3200元/年的节余,足够应对家庭可能出现的紧急情况;为家庭购买了足够的保障保险,使整个家庭有了足够的风险抵御能力。
八、收益与风险预测
根据上述的理财投资策略,同时鉴于本案例提供的有限数据,我们对理财策略进行简单的财务可行性分析。根据A先生的收入以及支出状况,不考虑减少以后支出的情况下,分别针对三个不同的阶段作出了理财建议。在本着稳健性的.原则下,各个理财区间的可支配收入始终大于零,且每年节余也都大于零,说明在该理财计划下,客户的现金流量始终为正,不会出现支付危机。具体根据理财规划测算,家庭月固定支出为(6800-600+3045)=9245元,而可支配资产约8万,流动性比率=80000/9245=8.65,反映该家庭流动性资产可以满足其8.65个月的开支,流动性比率好。而且可以适当调整家庭弹性较大的支出,足够保障家庭支出需求,理财风险较小。
由于客户财务状况不是很宽松,因此整套理财规划都是以生活理财为主,以投资理财为辅,本着审慎的原则,除了收益性外,还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%-7%之间,加上复利因素,整套投资组合综合收益率约为3%,相对于该计划超低的风险性来说,收益情况较为合理。与此同时,在比较保守的推算下,基本上满足A先生家庭成长期的各个目标,达到了科学理财的目的。
九、免责声明
本理财计划是基于客户提供的信息资料,帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划;是基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券),本理财计划中所采用金融产品的收益均为预测值;对本理财计划中涉及的金融产品,提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。
由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的,因此本理财方案必然存在一定的误差,因此,我行的理财建议为参考性质的,其不代表我行对实现理财目标的保证。
理财的方案 篇20
理财寄语
凡事预则立,不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向成功。不要借口计划没有变化快而不制定计划,要知道。如果没有计划,永远不会有变化。制定完美的计划,从来都是成功的不二法门。 随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高,投资理财已逐步成为影响和决定人们生活的重要方面,各式媒体也以其特有的方式向人们介绍各种理财手段,方法多多,但适合自己的才是最好的。但无论是什么方法,理财意识的培养和基本观念的认知都是极其重要的。
目录
一.基本情况
二.目前财务状况
三.理财目标
四.理财规划
五.理财观念
六.理财规划结论
一.基本情况
现在刚进入大学,离开了父母,有了固定的生活费,手中的钱多了起来,开始了自己支配金钱的新生活,却往往感到不知所措。很多人在前半个月花钱大手大脚,后半个月却过上了紧衣缩食的日子,这就是典型的不会理财的表现。
二.目前财务状况
我目前一个月的生活费大约是600元,如何合理的分配这笔钱,直接影响到我一个月的生活情况。
三.理财目标
我希望在我的规划下,有限的生活费既能满足正常的生活需要,
使我的生活多姿多彩,也能有部分节省,在毕业时可以有一笔小小的创业资金,并且能够使自己对财富的控制和管理能力得到大幅提高。
四.理财规划 1.准备一个私人账本,把每天的花销全部记录上去
2.办一张银行卡,定期存取款项
办一张银行卡,定期存取款项;其次:你最好准备一个私人账簿,可以把每天的花销全部记录上去;再次:你得有一个每月消费计划,把自己每个月的生活费分成3份,一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你三点都具备了,你就可以按照自己的计划行事了,记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费,相应的你就可以多存一点钱转入下个月,行成一个良性循环的话,你毕业时会发现自己多了一笔 小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源,可以更加自由地安排未来的开支,实现个人经济目标。
3. 会计知识对于个人理财肯定是有帮助的
学会记账和编制预算,这是控制消费最有效的方法之一
其实记账并不难,只要你保留所有的收支单据,坚持整理并记在本子上,就可以掌握自己的收支情况,看看哪些是不必要的支出,哪些是可以控制的支出,哪些是可有可无的支出,对症下药,对今后的开支做出必要的'修改,达到控制的目的。 如果是会计就会按正确的方式方法算账,分析收入性质成本结构,选择优异的收益高的有发展潜力
的。这对个人财源的积累壮大就有不可低估的作用。当然,有的人看来是谁都会做的事情,但这些方式方法就是会计知识的一部分。由此可见会计是人类社会发展到一定历史阶段的产物,它起源于生产实践,是为管理生产活动而产生的。所以,在课余时间,自学一些理财和会计方面的知识,对自我理财的帮助是不可估量的。
4.善于精打细算。
大学生活的消费中有很多省钱的窍门,比如买二手货、选择优惠电话卡、办购物打折卡等等。让新生注意学习省钱窍门,尽量别花冤枉钱,更多地考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。比如电子产品,能用学校的就用学校的,或者几个同学合买、淘二手货,把奢侈消费压缩到最低。把自己每个月的生活费分成3份,一份用做伙食费(300元),一份用做课余活动经费(100元),还有一份可以用做应急经费(200元),剩余的可以适时分配或存入银行。
5. 适当进行勤工助学
在不影响学业的情况下,适当进行勤工助学活动,学会自立。鼓励自己利用课余时间在校内或校外做一些力所能及的兼职,不但能减轻家庭负担,还能使学生从勤工俭学中体会父母的辛劳,由此树立自立、自强的上进心,为今后更好地适应社会打下良好基础。从经济投资学来说,兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式,而且几乎没有什么风险性。这种理财增值方式,应该成为大学生理财的一个重要组成部分。
6.实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流。
理财的方案 篇21
首先要对个人财务状况进行分析
做这个目的是摸清自己的净资产,通俗点说就是看你有多少家产,说不定你还是百万富翁。如果你不会算,这边有个公式,请看图:
下面解释一下各个名词的意思:
1、流动性资产:指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。
2、投资性资产:是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。
3、使用性资产:包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。
4、短期负债:一年内可以偿还的债务,比如信用卡。
5、长期负债:一年以上无法偿还的债务,比如房贷。
其次是要确定个人理财目标
个人理财目标就是在一段时间内,给自己定一个个人净资产的增加值,即一定时期的个人理财目标,同时有计划地安排资产种类。
个人理财目标的`分类按期限可分为:短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为:开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。
个人理财目标制定注意点:
1、从自身出发:社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况
2、符合人生各个阶段的要求
3、长、中、短期相结合
个人理财目标制定好后,要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改,不是说定下来后就一成不变了,根据每个人自身条件和不同的人生经历,合理制定长、中、短期理财目标。
最后确定理财方式:
目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等,可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品。
理财的方案 篇22
为了积极响应国家“大众创业、万众创新”的号召,帮助创业者更好的了解国家相关政策、加强交流、拓展人脉圈、宣传企业文化,以达到共赢发展为目的。
沙龙主题:企业家沙龙
活动目的:本次活动主要目的是宣传xx平台,提高xx平台的'影响力,吸引更多意向创业者的关注;宣传入驻企业,增强企业之间的交流与合作,达到共赢。
活动时间:7月19日(暂定)14:00-17:00
活动地点:xx咖啡
活动人数:50人左右(包含工作人员)
主要来宾:嘉宾、入驻加速器企业负责人、工作人员等
活动结构:企业介绍交流、嘉宾分享、抽奖互动活动
活动基调:轻松愉悦、气氛融洽。
活动预算:根据活动筹备情况和策划方案,活动组织、场地租赁、现场宣传品印制等费用,预算支出约3万元。
活动流程:
14:00——14:15签到
根据前期的预约,打印出与会嘉宾的名单(来宾签到有助于内部统计人数),来宾到场时签到。签名册签到后邀请嘉宾参与完成签到。签到完毕后,为来宾贴上手臂贴,一是作为参会者到场的证明,二是宣传本次活动参加的创业企业。
14:15——14:30现场播放本次活动宣传PPT切换,来宾可自由参观活动现场,相互交流。
14:30——14:45开场
主持人欢迎来宾,介绍活动和活动流程。本次沙龙以“创业大家谈”为切入点,主要内容分为三部分。
14:45——15:15
每位入驻企业负责人简单介绍自己公司。
15:15——16:30邀请3位嘉宾讲述自己的创业故事,面临的问题,如何去解决的等。
16:30互动环节(15分钟)互动游戏。
16:45抽奖(5分钟)在互动游戏之后,活跃气氛,开始抽奖。
理财的方案 篇23
一、目标
调动员工积极性,激励员工更加优秀;便于全员更加高效灵活处理;
二、人员
(一)对象:全体员工;
(二)监管人员:部长以上管理;
三、奖励方式
免费体验项目、现金红包、大礼包、荣誉证书;
四、奖励标准
(一)行动积极人员奖励
1、对象:活动积极参与人员、指令积极执行人员;
2、提报人员:各部门部长及店长、执行董事;
3、奖励方式:免费体验项目;
说明:依据当下足疗、理疗、芳疗技师人员的`上钟情况实时选择,由执行董事决策;
(二)月度优秀员工奖励
1、对象:业绩最优者(技师部:总钟、点钟;前厅部:带客业绩、充值)、表现最优者(技师部:成长最大、同事好评最优;前厅部:同事好评最优;厨房:餐品满意度最高;);
2、提报方式:依经营数据为准、依集体投票为准;
3、奖励方式:免费体验项目、现金红包、礼品、荣誉证书;
说明:依据经营情况选择奖励,每月统计,并于次月员工大会发放;
五、管理财权划分
(一)前厅客户主任
可依客人消费及实时情况给予客人免留宿费的权力,每月每人有4次权益,每次使用时必须在结算前文字形式报备给当值主管(当值没有主管,报予部长);
(二)前厅主管
可依客人消费及实时情况给予客人50-100元处理权,每月每人有4次权益,每次使用时必须在结算前方字形式报备给当值部长(当值没有部长,报予店长);
(三)部门部长
可依客人消费及实时情况给予客人100-200元处理权,每月每人4次权益,每次使用时必须在结算前文字形式报备给店长;
(四)店长
可依客人消费及实时情况给予客人200-400元处理权,每月有4次权益,每次使用时必须在结算前文字形式报备给执行董事;
(五)执行董事
可依经营需要(招待)及实时门店情况(突发事件)给予客人免单处理权;
说明:所有管理的权益使用需以文字形式公示,并即时传送给收银和客户主任,便于客户消费结算;
拟定人:
时间:xx年x月x日
理财的方案 篇24
5% 的资金投入余额宝+信用卡
这5%的资金主要当作零钱来用,应付平时的生活开销。由于余额宝内嵌于支付宝,使用起来非常方便。
而且余额宝的收益,比活期存款和定期存款都高,也比2-3年国债利率高,所以零钱没必要再存银行或者买国债,放到余额宝就是最好的选择。
5%的资金作为日常的流动会显得有些拮据,可以选择办一张信用卡,平时消费可以选择刷卡,信用卡一般有50天的免息期,这50天的钱你是白用的,白用等于你白赚了50天的利息,另外,现在支付宝上的蚂蚁花呗,也有类似信用卡的功能,可以提供最长为30日的周转,也相当于是白用30天,赚了一个月的利息。
推荐去办交通,招商,中信这三家的信用卡,申请难度不大,本身的额度足,积分多,时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。
25% 的资金投入互联网理财
25%的比重不算少,放在互联网理财中,是因为现在正是金融脱媒的福利期,所有的互联网巨头都想在暴利的金融业插一脚,虽然各大公司搞来搞去,搞出来的理财产品在对接的金融资产上没什么创新,但胜在销售成本低,为了初期的推广,一般会补贴用户,所以作为用户的我们多数情况下会获得较高的收益。
但随着互联网理财的逐渐成熟,各家的收益也越来越低了。阿里的招财宝,京东金融,苏宁金融,百度理财,收益已经降到了4%-5%,性价比不高了。第一个是暴风金融,性价比较高,背景是A股上市公司暴风旗下的金融平台,首先安全性上就有所保证,现在收益率有7%(5%实际利率+2%补贴),还是不错的,虽然维持7%还有所困难,但抓住这个福利期,还是会获得不错受益的。
另外新浪的微财富收益有7.5%,微财富是新浪的亲儿子,风险不高
30%的房地产Retis基金
REITs是投资房地产的基金,好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产,赚赚租金什么的。
房地产和股票一样,市场非常大,价格长期内会上涨,而且可以获得稳定的租金回报,所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经经历过多个周期,发展了几百年,越来越成熟,越来越专业,而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟,长期来看,REITs有稳定较高的收益,而且与其他资产相关性不高,是非常好的资产配置品种。
分析一下近3年的收益比较,按照计算股息收益率看,恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的恒生指数,还是很有投资潜力的。
目前国内房地产retis基金很少,而且大部分已经不能申购,这里推荐鹏华美国房地产(206011),从过往业绩看,鹏华美国房地产表现不错,未来美国作为全球经济复苏最好的大国,房地产还算相对稳健和安全。
20%p2p
P2P出现的根本原因是垄断的金融突然开放,但由于P2P没有监管,整个P2P行业鱼龙混杂。不过P2P的收益足以补偿风险,在过去几年投资性价比还是比较高的。
目前可投资的P2P主要分为两档
第一档是大集团的P2P
这类平台主要有陆金所,宜人贷,惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子,宜人贷是中国第一家上市的P2P,惠金所是阳光集团的儿子。这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平,但12个月收益也只有7%左右,投资性价比已经不高。
第二档是上市公司的P2P平台
这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等,都是上市公司的全资公司,全资公司财务计入上市公司报表,所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间,投资性价比属于更高的一类。建议40%的资金分散2-3个平台投资长期标,收益可达到12%,风险也比较可控。
20%基金定投
基金长期来看,收益很高,达到15%,但同时基金的波动非常大,导致操作起来比较困难,在大部分的时间里大部人基金是不赚钱的,甚至是亏钱的。
嘉实增长从20xx年到20xx年年末,年化回报率23.8% 。比上海买房还赚(上海买房年回报率平均大约16.9%)。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。
为何大多数人总亏?其实和股票追涨杀跌一样。基金越涨越买,结果大部分资金都是高位买入,只要基金跌一点就亏了。而当买的'基金跌了,很多人就开始骂基金是个坑,再跌大部分人就吓的赶快卖了,结果基金反而可能很快就反弹。这样大多数人都被左右打脸,据统计96%的散户买基金是亏钱的。
怎么破?波段定投可破!
股市有个最确定的规律,就是估值(PE),它是在5-20倍之间波动,下面划重点了,可以做做笔记了:
就中国A股市场波动区间大约是8-20倍,记住这个数值,大约对应大盘20xx点到50000点。
当股市PE跌到11倍,可加大投资量。
当股市PE涨到15倍以上应减少投资量。
当股市PE涨到20倍以上,不用想了,直接清仓。
基金定投,要严格按照这个规律执行,每月拿出工资20%定投,年化收益在6%-15%应该问题不大。
这里要提醒大家,基金定投看起来很简单,实则不然,最难点在高点止盈。
当然说这些大家可能难以理解,只要记住以下几点:
1,股市PE到达20倍,或者盈利已到30%,坚决止盈,切勿恋战。
2,如果大牛市刚完,市场还处于一个相对较高的点,这时候千万不要投(如果还不是特别理解,可以查看我的公号智多星理财师)。
这里要吐槽的一点是,一些所谓的专家,每天喊定投万能,把定投说的很简单,然而自己都没定投赚过钱,还告诉别人定投会赚钱,拉着一众新手入坑,真的害人不浅。
目前定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝,安全、稳定、费率低,最主要直接可以从支付宝购买。
总结上面科学的投资配置,综合见下表:
给出这套配置,我是充分考虑了个人投资能力,风险,收益,可持续,市场机会等因素,最终的得到的结果。
将有限的资金配置到五种相关性不大的资产种类上,而每类又充分的分散投资,比如,定投基金,分散到2-3个基金;p2p,分散到2-4个平台。即便是我们倒霉,碰到了股灾,或者碰到了某个p2p违约,那么对整体的影响也不大。风险是相对比较可控制的。
按我们这个科学的投资配置,收益率大概会稳定在9.5%左右,那么基本上7.6年资产就会翻一倍,再投资7.6年,资产就会翻4倍,再投资7.6年,资产就翻8倍,如果坚持30年,会获得多少回报呢?
用题主的情况举个例子,假设题主愚笨,每年工资只增长8%。
题主目前有资产7万,则30年后的投资收入是1008562.69,
第二年每月结余20xx,一年结余24000元,则29年后投资收入316370.46
第三年工资增长8%,每月多存160,一年结余25920,28年后投资收入312607.59
以此递推,30年后总资产达到8606120.79,860多万每月的投资收入都接近6万,远超过你的工资,复利增长就如滚雪球,越往后滚越可怕。
复利比原子弹还可怕,这并不是吹的。
当然上面的计算其实很理想化,但数字又的的确确是真实的。
理想化是因为:
第一投资坚持30年,很难,先不说别的,坚持5年健身,大多数人都坚持不下来。
第二大多数人都想着快速赚钱,想收益高点再高点,结果大多数人会中途翻船,前面努力赚的钱亏回去。
第三金融产品和金融市场是变化的,想获得稳定的收益就要花一定时间不断学习投资,有一定能力应对变化。
如果你能跨上面三个大坑,那30年的收益一般都会比860万高。
大多数人都高估了 1年的收益,却低估了30年的收益。
而坚持投资更大的意义,是实现财务自由
靠钱赚钱,才能永远不过时,而且时间越久,你的投资能力就会越强,收益就会越高越稳,钱也会越来越多,雪球越滚越大,最终实现财务自由,或者至少可以毫无压力的享受人生。
人的一生要做的事有很多,但重要的没几件,投资理财便是其中的一件。
理财的方案 篇25
张先生,26岁,未婚,网络公司白领,已参加社会保险,因平时工作较忙,无暇打理个人资产,尚无任何投资经验,不愿在理财上冒太大风险。
资产简况:税后月薪1万元。月房租1800元、交通费600元、通讯费400元、娱乐交际费用1350元、其他生活支出1500元。每月有住房公积金3000元,现有银行定期存款16万元。
投资目标:一年内购置小轿车一辆,花费控制在10万元以内;三年内购置80平方米两居按揭住房一处,首付费用依靠本人的存款和收入支付。
专家分析
目前张先生的收入来源过于单一,欠缺资产管理和增值手段,而且尚未对自己的个人保障做出安排。
专家建议
首先,应购买一份以重大疾病为主险,住院医疗、重大意外为附险的保险。年轻的张先生工作繁忙、出差频繁、生活不规律,发生意外事故或者出现重疾的风险不可忽视。
其次,实现购房、购车计划。以张先生现在的资产和收入支出水平,在期望时间内买房买车不成问题。但应注意,购车后支出将增加。虽然每月600元的'交通费可以用来支付油钱,但除此之外还有车船使用税、养路费、保险费、停车费、路桥费、保养维修费等,综合来看平均月支出预计比原交通费支出多近千元。
如果不是为了提高生活品质,单纯从资产积累和实现重大生活目标优先的角度看,张先生不宜过早买车。在收入增长、资产积累较多的时候,可以考虑提前还房贷。
此外,何易还对张先生未来的资产管理及积累提供了建议。1.准备充足的应急金。建议以能够维持6个月正常生活的资金作为应急金,金额在3万元左右,其中50%存放于货币市场基金,其余以活期存款形式储备,以备不时之需。2.制定投资计划,为结婚、育子、养老作准备。
建议:建议其将应急金以外的存款和部分月收支节余,投资于几只配置型或者股票型开放式基金,采取定期定额式,十几年甚至几十年过后复利投资所形成的巨大财富应该足够快乐养老。
理财的方案 篇26
一、背景资料
1、银行产品简介
动产(仓单)质押业务是中国兴业银行为客户提供的更为方便、快捷的金融服务。指客户以其合法所有且符合本行规定的动产或仓单质押,我行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求。质押授信业务项下信用业务主要包括短期流动资金贷款、贸易融资、贴现、承兑、商票保贴等。
经过分析得出,三一重工股份有限公司主要从事工程机械的研发、制造、销售,是中国最大、全球第六的工程机械制造商。目前,三一混凝土机械、挖掘机、履带起重机、旋挖钻机已成为国内第一品牌,混凝土输送泵车、混凝土输送泵和全液压压路机市场占有率居国内首位,泵车产量居世界首位,是全球最大的混凝土机械制造企业。因此对应的其所需要稳固市场份额,扩大销售量,那么就需要一项专门的银行产品来解决公司稳定的购销渠道和保证资金链的完整度,那么票据的办理问题的理财产品就显得由为需要,兴业银行推出的“动产(仓单)押质受信”产品,则可以则正好可以满足三一重工股份有限公司对于这一部分的要求,可以充分的满足其生产经营流动资金需求。
2、竞争对手分析
(1)SWOT分析:
二、营销目标
向外界推广“动产(仓单)质押业务”,使兴业银行的新产品业务更为客户所了解。以扩大业务规模和提高银行信誉为目的,注重产品的创新发展,牢牢把握现有的客户,同时重视新客户的拓展,使其他具有潜在需求的客户对本银行的产品产生足够兴趣,对民生银行品牌的初步认可,催生出购买欲望,主动询问客户占有相当比例。不仅如此,对于所需要营销的集团————三一重工股份有限公司,这款产品对于公司可以使公司更加有效的进行资金的周转,利用银行资金,实现杠杆采购,减少应收账款,扶持经销商共同发展,扩大市场份额;密切与生产商和银行关系,利用生产商实力,易于获得银行融资支持,增强销售竞争优势。加快资金回笼,增加批量销售量,抢占市场份额。
三、营销计划
1、营销渠道:
(1)普遍性销售。在兴业银行的分支行网点处,要求银行的柜台人员对每位有意向的客户提供此类产品及服务。这是最直接、高效的营销形式,既节约相应的销售费用,又能很快的让客户熟知产品的特性。
(2)专营性销售。利用在本行开户的相关企业的稳定的客户源,向其中符合条件的.一些中、大型企业推销,可以通过电话访问、登门拜访等方式,向其介绍本产品的特性,既可有效的提高销售效率,又能增加产品的市场份额。
(3)利用ATM、POS自助设备等银行的外部服务设备,通过在提取款项的过程中发布广告、提供产品信息、,从而提高该产品的知名度。
(4)利用公交站牌和大、小型的户外广告牌,刊登介绍本产品的特性广告,做到产品良好的普及性。
(5)选择中间商代理。由兴业银行授权代理销售产品的人员,代表本银行到客户居所、工作地点等场所面对面地为客户分析保障需求、介绍产品特色,完成产品的销售,并为客户提供相关后续服务。
2、营销理念:
(一)以客户为中心的,注重个性化、优质化、差异化、效率化服务。形成良好的售后咨询服务联系群,方便解决客户的各种疑惑和要求,为他们提供全方位的银行服务。
(二)以银行业务为主,品牌化、专业化营销。对外业务是所有商业银行的生存之本,既要满足大多数客户的需求,也要聚焦优质行业客户,拉动银行产品的发展。充分发挥自身优势,营销全国性行业大客户。
(三)以产品为中心,形成全面的客户评价机制,第一时间了解客户的需求。在对外理财方面的卖点主要集中在现金管理、投资增值等方面,要突出银行产品的优势进行营销,使企业通过加强对流动资金的规划,使银企双方实现双赢。
四、促销计划
1、促销策略:
(1)利用在本行开户的相关企业的稳定的客户源,指派银行的工作人员向其中符合条件的一些中、大型企业推销,可以通过登门拜访的方式,向其介绍本产品的特性,既可有效的提高销售效率,又能增加产品的市场份额。
(2)向原有的老客户提供体验式服务,将“动产(仓单)质押业务”给客户免费体验一段时间,让其亲自体会该产品的便捷、高效的特性。更直接、有效的推广本产品。
(3)采用电话直销的方式以电话为主要沟通手段,合理地利用原有客户资源,与客户取得直接联系,并完成保产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的新型营销模式。这种方式简便,灵活,成本低。
(4)采取让银行理财人员深入到各家规模公司去进行营销推广,先进行初步的沟通,让各家公司的管理人员对于“动产(仓单)质押业务”有一定的了解,再推荐使用该产品。
(5)广告方式。利用公交站牌和各大、小型的户外广告牌,刊登介绍本产品的特性广告,还可以通过各大媒体如新浪、搜狐、新华网等以按钮或通栏广告的形式向全体公众告知“动产(仓单)质押业务”的信息,做到产品良好的普及性。通过这种方式,可以更加广泛的宣传新产品,提高知名度,在产品推出的初期能快速地进入市场,有利先一步抢占市场份额。
2、促销理念:
通过独特的,市场化的经营运作模式,发掘新的市场机会,开发培育新的市场核心客户,为他们开辟更大的发展空间。要通过提供专业水准的服务,使客户资产价值增加,让客户享受增值服务,实现共生共赢,共同发展的合作模式,使其经营风险降低,运营效率提高,并通过提供产品的服务,达成持续赢利的目标。适应当前经济金融发展趋势的变革,为银行将来的开辟一条更广阔的发展路途。
理财的方案 篇27
其是介于分红险与投资险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外,万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于一年期存款利率,有的'超过5年期存款利率。很多人认为,万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的,其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等,因此初期回报率可能不会太高。保险是一种很好的理财方式,年轻人可以从长远打算,投资寿险和意外险等;
理财的方案 篇28
很多投资者想要知道如何理财才能够让自己的财产保值升值,一般来说20万如何理财才能够为自己获得丰厚的收益。说实话20万不是一个小数目,可以分成几份用来理财。首先建议投资者购买保险,因为只有给自己一个完善的保障,只有这样才能够更好保障自己的资金安全。不管你用多少资金理财,投资保险是第一步。在投资保险时首先需要选择健康保险,其次还需要选择意外险。这两种保险是最基本的,也能够给投资者最好的安全保障。
20万如何理财?回答:
投资者想要拿出20万进行理财,就需要知道20万如何理财。在选择时建议投资一些关于定存的'理财产品,一般建议选择国债和黄金。因为国债的风险比较小,并且利息也要比定期存款高很多,所以可以用一部分资金投资国债。黄金是一种较为稳固的投资产品门槛比较高,但是20万也足够投资。但是投资者需要掌握一些关于黄金投资的基本知识,只有这样才能够让自己的资金保值甚至升值。
如果投资者想要选择高风险的投资产品,那么20万如何理财呢?建议投资者选择股票型基金,这种投资方式虽然没有直接炒股的收益大,但是风险也比股票的风瞎低一些。因为这样能够平摊投资成本,并且降低资金的投资风险,这种投资方式才能够给自己带来最大的收益。,并且能够有效降低风险。
理财的方案 篇29
一、活动概况
(一)大赛背景意义
国内经济的发展,居民收入的不断提高,市民储蓄比例逐年增加,人们对于科学投资理财的需求越来越大。
国外专家认为,在我国3年左右时间个人理财服务将占据金融业务中的重头,理财服务也即将从传统的以产品为中心的单一金融服务向以客户为中心的综合财富管理转变,理财专业人才将成为家庭理财的核心顾问。
大学生是社会财富的创造者,也是企业发展的生力军,希望借助此次大赛,通过理论与实践相结合,展现同学的才华与能力,发掘大学生自生的'潜力,提高竞争力和综合素质,为社会创造更多的财富。
大学生毕业前是父母辛苦赚来的钱的消费者,毕业后完全发生了变化,他们得自己赚钱养活自己,年轻人必须养成良好的投资理财习惯,方能有一个健康的理财生活。
(二)大赛特色
1、市场化运作:充分满足学生、院校、企业、承办单位等不同相关群体的利益需求,使大赛将学生,院校,社会有机联系起来。
2、实用性: 大赛突出体现大学生理财人才培养目的,很好地把大赛和理财精英能力培养模式结合起来,强调参赛选手能力提升的同时,也强化高校品牌的树立和提升。
3、竞争性:大赛在全校范围内开展,搭建我校学生精英交流平台,大赛的观赏性、竞争性和品位性非常高。
(三)大赛目的
1、宣传理财知识,让大学生更新投资理财观念,学习提高投资理财技能。
2、增加同学们的社会适应性,培养职业技能。
3、扩展就业渠道,以便于获得高薪职位。
4、让广大同学们知道理财,知道投资。
二、大赛介绍
惠州学院第二届“兆达”杯投资理财大赛是由惠州学院教务处和经管系策划主办,惠州学院财务与会计协会承办,广东兆达融资担保有限公司赞助。本次大赛将秉承公开、公平、公正的原则,竞赛内容以投资理财知识和技能为主、理论知识为辅,努力为参赛选手提供一个规范化、专业化的竞赛平台和自我展现的舞台,加深同学们对专业知识和实务操作技能的理解,促进同学们拓展专业思路,提高专业技能。
三、参赛对象
1、本次大赛面向惠州学院全体学生,不限专业和年级。只要对投资理财等方面的知识有热情和兴趣的同学均可通过报名参加比赛。
2、要求惠州学院大二、大三财务管理班每班至少有两份作品,可跨班、跨系组队。
3、本次大赛具有一定的专业性,要求参赛选手有基本知识的功底以及较强的分析、逻辑思维和表现能力。
4、要求参赛选手态度端正、负责、严谨,无特殊理由不得中途退赛,影响比赛进程。
四、大赛宣传方案
(一)前期宣传
1、投资理财专家讲座 (4月14日晚图书馆报告厅)
(1)通过讲座让更多同学了解什么是投资理财、投资理财的重要性、如何进行投资理财
(2)专家介绍此次投资理财大赛作品写作思路。
(3)主讲嘉宾:广东兆达投资担保有限公司资深投资理财规划师
2、摆摊宣传 (4月9-13日 少康楼前)
(1)现场进行地毯式的派单宣传
(2)现场横幅、海报
(3)现场咨询
(4)现场接受报名
3、宣传方案流程
(1)递交策划给社联。
(2)以经管系名义将理财大赛通知下达全校各个院团委,再由各院团委将通知传达给各班干部。
(3)在食堂,篮球场,宿舍区主干道前以海报、横幅、传单形式宣传。
(4)利用惠州学院校报、校园广播等对本次大赛进行宣传。
(5)开通公共邮箱,提供疑问解答及资料下载 (账号:cxzlxz@126、com 密码:153426)
(二)活动报名
1、报名时间:4月9日至4月13日 2、报名方式: (1)团队人数:3—5人 (2)惠州学院参赛团队将报名表交到财务与会计协会秘书处 (3)同时递交电子档报名表到财协邮箱:hzcaikuai08@163、com 3、报名电话:小雪 635268 世娟 642572
五、大赛流程
(一)初赛
1、抽题 时间4月14日,由活动方组织参赛团队抽取案例,届时有5个案例供各参赛组抽取。 2、交稿时间:5月4日前
3、作品内容:原案例、分析报告(要求有电子档和纸质档)。
4、作品要求:作品字数不少于5000字(不含原案例)。按论文格式撰写(含目录、摘要、关键词),采用a4纸打印,总标题3号黑体、小标题4号黑体,正文小4宋体,封面自行设计。
5、 评比时间:大赛组委会相关专家将对其进行评比,并于5月10日公布初赛评审意见,最终评选出10支队伍进入复赛。
6、 4月20日之前发送交本参赛队伍合影靓照、队伍名称和参赛口号电子档到财务与会计协会。4月25日开始为参赛队伍开放投票网站,各参赛队伍支持者可通过惠州学院经管系网站http://em、hzu、edu、cn/进行网络票,5月25日21:30投票截止,支持票数最高者获得最佳人气奖(凡发现作弊者,一律除名并全校通报批评)。
(二)决赛
1、作品准备时间:5月11日至5月25日;
2、交纸质稿时间与方式:5月21日17:00之前交惠州学院财务与会计协会秘书处
3、同时发送决赛作品电子档到财协邮箱:www、yooquu、com hzcaikuai08@163、com
4、决赛答辩和颁奖:5月25日晚7:00-9:30
5、决赛程序:决赛分为ppt作品展示、公开答辩两个环节。
6、作品要求:入围决赛的团队需对初赛的作品进行修改,理清写作思路,将初赛中没有考虑到的问题要进一步思考,使作品更贴近实际,具有更强的可行性,并作出精美ppt。
7、环节要求:
(1)作品陈述:由各参赛队选派一名同学对作品内容进行陈述,要求有ppt展示,时间为5分钟。(截止前30秒鸣铃提示,到时间必须停止讲解)
(2)公开答辩:由评委成员针对参赛作品进行提问,答题时间为4分钟。(截止前30秒鸣铃提示,到时间必须停止讲解) 注意:决赛现场打分,同时根据网络人气投票,决出一、二、三等奖、优秀奖、人气奖。
七、奖项设置
奖项
人数
奖金
一等奖
一名
600+证书
二等奖
二名
400+证书
三等奖
三名
600+证书
优秀奖
四名
100+证书
人气奖
一名
300+证书
八、时间安排
1、4月9号前出海报、宣传单
2、4月13号前递交报名表
3、4月14号参赛队抽案例
4、5月4号上交初赛作品
5、5月10号确定决赛队伍
6、5月22号上交决赛作品
7、5月25号进行决赛并当场颁奖
理财的方案 篇30
周女士26岁,本人有社保和医保。丈夫25岁,有社保和医保,每月有住房公积金1000元。家庭年收入5万元,家庭年支出2万元,家庭负债1.8万元,是上学期间的助学贷款。双方父母都无社保,无医保,暂不需要支付赡养费。投资偏好属于保守型。
5年内购置50万元的房屋;3年内打算要个小孩。
根据周女士目前的家庭财务状况,按目前每年3万的节余,结合其保守型的投资偏好,只能投资于债券型基金或保本型理财产品,并且中途还有生育小孩以及还清欠款的费用,因此对于其在5年内既买房又生育小孩的`理财目标,理财师认为其两者不可兼得,建议将购房计划延迟至8年。
鉴于周女士家庭的财务状况还不是很稳定,建议提取3个月生活开支费用约5000元作为家庭的应急准备金,以备失业、疾病等意外情况。
建议将第一年结余的3万元中的1.8万元用于还贷,其余1.2万元资金可以考虑购买保本型基金,并且在第二年开始,将年结余3万元进行追加,由于在第三年要预留1.2万元的生育资金,以及每年要增加8000元的育儿费用,因此第三年仅追加1万元,从第四年开始周女士每年可以稳定投入20000元用于投资追加。
周女士夫妇有社保和医保,同时面临较大的短期买房和生育所需资金压力,所以建议先补充意外险,待收入有所增加后再补充寿险。意外保险按两人各10万元保额计算的话,可购买200元对应10万元保额的水平购买保险,两人每年共需要400元的意外险保费支出。建议周女士5年后考虑再为家庭购买约5000元/年保费的对应寿险保额。
理财的方案 篇31
一.活动背景:基于银行同业竞争激烈,中间业务收入在银行利润中占比日趋提高,为了保证我行利润在20xx年仍然处于地区领先地位,特此举办新年感恩客户答谢会。
活动内容和目的:普及金融理财知识,让客户了解银行的理财产品,了解保险在人生中的重要性,让没有开办保险业务的网点实现银保业务零的突破;让客户在热烈的`气氛中享受理财的乐趣。
二.会议时间:20xx年1月20日下午3点—5点
三.地点:长江宾馆会议厅
四.参会客户:80-100人 银行的中高端客户
五.参会单位:中国人寿保险公司某分公司、银行某分行
六.嘉宾:银行分行行长、人保分公司总经理及相关客户经理
七.会场布置:
讲台上设投影,大厅上方悬挂《新年感恩客户答谢会》红色横幅,悬挂彩带彩条,以示喜庆欢乐气氛。
会场中,设置长桌,高背座椅,桌上放置矿泉水、会议流程及笔。
八、活动要求:
1、银行客户经理于20xx年1月20日下午2:30分到达宾馆迎接客户,安排座位,请客户按桌牌就座。
2.活动期间,银行客户经理负责全程维护客户,并跟踪客户需求,保证活动充分有效。
3.客户经理负责客户签到,填写抽奖单。
4.购买国寿产品5万元以上的签单客户均有赠送(由保险公司提供)。
九、经费预算:所有参会人员均有纪念品,由银行提供:一个包和一套健身用品50元,合计5000元。租用宾馆、客户奖品及饮料水果由保险公司提供,奖品为大小不同的四个档次的镀金财神组成。
十、会议流程:
1、会议开始:播放银行宣传片。10分钟
2、才艺展示:手语《感恩的心》,由银行人员提供。10分钟
3.银行行长致答谢词。10分钟
4.理财专家宣导《家庭理财规划方案》 30分钟
5.签单礼品展示(专业礼仪有保险公司提供)10分钟
6.签单绿色通道开通(20分钟)为现场签单客户发送礼品(由保险公司提供)
7.现场第一次抽奖(三等奖三名,奖品由保险公司提供)10分钟
8.现在第二次抽奖(二等奖二名,奖品由保险公司提供)5分钟
9.现场第三次抽奖(一等奖一名,奖品由保险公司提供)5分钟
10.给本次参会人员发放纪念品。10分钟
会议结束,整个会议用时大约2小时。
理财的方案 篇32
假设前提:
本理财计划的期间为20xx年6月至20xx年5月,由于客户基础信息的不完整性,以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响,存在通货膨胀因素,物价上涨导致家庭支出上升,但考虑到A先生收入年增幅为5%,即整个家庭年收入增幅约为3.3%,理论上是大于物价上涨幅度,家庭的年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案,特对相关内容做如下假设:
物价年涨幅约3.3%与A先生家庭年收入增幅相同,且银行存款为活期,利息收益为零,不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3%,用于再投资的金额年递增3.3%,但每一个理财计划期间年度节余假设不变,等于期初值。
一、理财方案摘要
在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上,结合分析其生活和职业特点,我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划,帮助其家庭更好地规划人生,基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下:
1、短期内合理配置家庭财产,增加保险支出(年均支出4865元),使家庭保障全面合理。
2、根据不同时期需要,适当调整资产组合(可支配资产年均收益约2.5-3%)。
3、中期准备2年内购买住房(房价约23.4万,一次性付出约7万)。
4、长期准备儿女的养育费(年均支出1万元)、储备子女教育金(3万);提高父母医疗保障(10万);为自己储备养老金(家庭月均3000元)。
二、客户基本情况
根据案例已知条件,为了更好进行财务规划,我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。
1、客户基本情况
A先生:28岁,外资公司营销工作,5年工作经验
B女士:28岁,财务会计工作,7年工作经验
父母:都已退休,身体健康 子女:暂无
2、家庭资产情况
银行存款:20000元,
股票:市值40000元(被套,损失近10000元)
经济型轿车一部, 住房暂无
3、家庭收入情况
家庭年收入10.8万:A先生收入:7.2万元, B小姐收入:3.6万元。
4、家庭支出情况
家庭年支出8.16万元,日常生活支出3.12万元,养车费支出1.2万元,交际等其他支出3.84万元。
5、家庭现有计划
(1)处置目前被套股票
(2)2年内购买一套两居室住房
(3)5年后养育一个孩子
6、其他信息
(1)夫妻双方父母都有退休金医保,短期不需要照顾;
(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月,B小姐55岁退休800元/月。
三、客户财务分析
本内容是基于案例提供的信息,通过整理、分析和假设,对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分,展示出目前日常收支情况和资产负债全貌,我们将以此为基础设计理财方案。
1、家庭资产情况
家庭最大资产是车,占家庭总资产62.5%,属消费品,易贬值;其次是股票占25%,市值波动大,已经浮亏10000元即收益情况-20%,流动性好;储蓄存款占总资产12.5%,可以应付不时之需,收益性低,流动性强。可分配资产合计60000元。
2、家庭收入情况
注:家庭日常收入情况,不包括在资产负债信息中资产所产生的收入,如利息、保险收入。
A先生家庭年收入较高,且男女收入比例2:1,家庭环境比较稳定。
3、家庭支出情况
家庭生活费支出2600元/月,占总支出38.20%,假设约600元/月房屋租金,家庭购房后可以做其他用途;小车保养费支出1000元/月,占总支出14.7%为刚性支出,变动弹性不大;交际保健支出3200元/年,占总支出47.10%,偏重,有变动弹性;无任何负债性支出,无新增投资支出。
4、家庭年节余情况
年总收入108000元-总支出81600元=26400元
5、财务分析结论
(一) 收支情况分析
从家庭的收入情况来看,夫妇二人的家庭年度收入比较高,家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看,由于A先生从事营销工作的原因,家庭年度支出较高,交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9%,总支出占总收入的75.56%;暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高,但支出的比例按其收入水平来说偏高,对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。
(二) 财务比率分析
资产负债率:总负债/总资产=0%, 说明A先生家庭综合偿债能力强。
储蓄比率:盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%
从储蓄比率可以看出,该家庭在满足当年的支出外,可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。
流动性比率:流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支,流动性好。
通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强,资金流动性好,家庭资产稳固性很高,而且有24.4%的收入可以用于增加储蓄或投资,显示了家庭具备一定的理财空间。
(三)目前理财状况分析
1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解;缺乏适合的家庭理财管理计划;由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房,因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄,现有的家庭财富积累状况程度较低。
2、资产配置存在不合理:
(1) 无任何商业保障保险产品投资,对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。
(2) 股票投资比重过大,占总资产25%,风险较大
(3)投资产品单一,储蓄仍占总资产12.5%,收益率偏低
(4) 无任何商业养老保险投资。
四、客户偏好需求分析
1、客户偏好分析
根据A先生家庭资产的情况,股票占总资产25%而存款只占总资产12.5%,无任何商业保险产品,可知A先生家庭属风险偏好型投资者,有一定风险承受能力,倾向于高风险高收益的投资产品。
2、客户需求分析
(1) 合理处理持有40000元市值的股票,有证券买卖需求。
(2) 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力,有购买车险以及人身意外险需求。
(3)计划2年内买一套2房住房,约75平方米。以目前房价3000元/平米,则总价约22.5万元,以现在的家庭存款情况购买力不足。因此,2年后才有购买住房需求。
(4) 计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支,以及18岁后要读大学、就业,费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。
(5)15年后双方老人疾病、护理费用越来越大,医保不能满足需要,需要增加额外的医疗保障。
(6)30年后A先生、B小姐都退休,以现有状况来看,到时家庭收入合计20xx元,远不能满足生活需要,需要储备养老金。
五、理财工具选择与应用
根据A先生家庭现有资产状况以及偏好需求,以及我行各种理财产品,可以考虑以下组合理财工具:
六、理财策略
让A先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好;综合考虑家庭资金的安全性、流动性和收益性, 根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求,制定不同的理财策略,期望通过理财规划使A先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求:
1、短期来看(第1-2年内),首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题,使家庭有足够的风险抵御能力;其次,2年内没有大额用钱计划,短期内可以充分利用家庭闲余资金,考虑到风险因素,建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的`方式来进行债券、股票的投资,以降低风险提高效率,加快家庭财富积累。
2、中期来看(第2-5年内),通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题;同时由于家庭负担逐渐加重,投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移,追求稳定的收益,为长期需求做打算。
3、长远来看(第5-30年内),生育小孩后,要为小孩储备教育金;要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金,因此可以增加家庭保险投资的比例,选择年缴型为宜,投资比例控制在年收入的10%-15%,以防止出现支付风险。
七、具体理财建议
1、短期理财建议(第1-2年内)
根据客户需求分析,A先生家庭短期(1-2年内)没有大额用钱计划,因此短期内可以充分利用家庭闲余资金,但不能投资于长期产品,以备2年内买房所需。具体理财建议如下:
(1)人是家庭的基础,发生意外时,以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此,A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险,用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7%,是家庭的经济支柱,可以适当加高投保档次。
建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险,该险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合,最高保障额达55万,年保费1155元;B小姐选择3档基本保障投保较为适合,最高保障额达22万,年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665元。
(2)A先生家庭中小汽车价值占总资产62.5%,是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险,当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。
建议购买我行代理的太平洋车险,我行客户购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种,年缴保费约3200元。
(3)A先生手中股票已经亏损近20%,跌幅已经很大,盲目割肉不可取。从宏观政策面来看,05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题,且配以多条利好政策,如今三一重工全流通方案已经获得市场认同,说明全流通问题已经取得实质性突破,一旦由点及面被广泛接受,将带动整个市场走出低谷,05年是转折年越来越得到认同;从技术面上来看证券市场自01年以来已经经历了近5年的下跌,如今上证已经跌到千点,整体跌幅过大,且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。
建议对于手中被套股票,暂时持仓不动,等待年底反弹,待明年一季度卖出所有股票,预期股票反弹10%,然后可以购买景顺长城开放式基金,降低风险,预计年收益5%;同时开通我行银券通业务,一方面降低交易成本约0.5‰,另一方面可以直接存折炒股,不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨的过程,更可以防止券商诚信风险,使证券买卖更加方便、安全、实惠,可以说一举三得。
(4)银行1年期定期储蓄年利率1.8%(税后),收益低且流动性差,而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5%,相比高出38.9%,风险很小且流动性好,一般赎回资金T+2日到账。
建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出,购买5000元长信利息收益货币市场基金;家庭月节余约2200元,按月全部投资货币市场基金,实行分配收益再投资的策略,既提高了家庭资产整体收益状况,又不影响资金流动性,遇到紧急需要可以随时赎回资金。
表一:短期综合理财建议(第1-2年内、2年计划)
(本期期初可支配资产=60000元,本期期初月节余2200元用于再投资)
(期末可支配资产=期初额+家庭节余总额+总收益-保费支出≈108000万)
2、中期理财建议(第3-5年内)
根据客户需求分析知,这个阶段A先生家庭首先是有购买住房需求,家庭开始有负债,可支配资金开始紧张;其次是为3年后生育一个小孩作准备,要开始考虑子女养育费用。因此,理财规划不宜选择长期理财产品。具体理财建议如下:
(1)目前房价按年均2%的涨幅测算,到时房价总价23.4万元。 根据短期理财计划测算(表一),目前 A先生家庭可支配资产约108000元(假设全部转换成现金),考虑到家庭年节余年增幅3.33%,则本期期初年节余为28171元,即月节余2347元。扣除保费支出(4865元/年)后,加上购房后节余的600元/月的租金,实际月节余为2541元,因此首付加其他费用不能超过10.8万,且按揭月供本息和不超过1941元/月。考虑到家庭月支出较大,因此住房按揭应该尽量降低首付、加长还款期限,待资金宽裕时可部分提前还款,减少利息支出。
建议购房时支付首期20%,需4.68万元,外加各种费用加装修约需支出2.3万元,合计需一次支出7万元。贷款18.72万元,按现在利率(5.508%),三十年付清,采用等额本息还款方式还款,月供约1064元。
(2)为防止由于借款人供楼期间发生意外而无法继续还款,建议购买我行代理的友邦安居保抵押贷款定期寿险,保险期间借款人如发生意外,将由保险公司承担供楼责任,一次性保费支出约20xx元。
(3)多余储蓄约3.8万可以部分3万投资于货币市场基金,期末月节余约1487元按期投资于货币市场基金,实行分配收益再投资的策略,投资风格以稳健为主,为今后家庭养育小孩作准备。
表二:中期综合理财建议(第3-5年内,3年计划)
(本期期初可支配资产=108000元,本期期初月节余2347+600元用于再投资)
期末月节余=2347+600-405-1064=1487元) (期末可支配资产=期初额+家庭节余总额+总收益-首付房款-保费支出≈90000元
3、远期理财建议(第6-30年内)
根据客户需求分析知,这个阶段A先生家庭准备养育一个孩子,并为之储备教育金;要为考虑父母医疗社保不足以及为自己储备足额养老金。这个阶段是家庭资金支付压力最大的时候,但由于短期内不需要支出大额资金,且家庭进入稳定期,可以考虑将部分资金做长期理财规划,获得更大的综合收益。理财建议如下:
(1)根据短中期理财规划,五年后家庭可支配资产约9万元(假设全部转换成现金),考虑家庭年节余年增幅3.33%,则本期期初年节余为31052元,加上多出的租金(7200元/年),扣除保费(4865元/年)支出以及供楼款(12768元/年)后实际年节余为20619元,而小孩出生费用约需花费1万元,每年养育费用平均标准约1万元,家庭能够负担。
考虑到小孩以后的读书教育费用庞大,建议购买太保少儿乐综合保险计划,该计划由少儿乐两全A以及住院医疗附加险组成。主要可以为小孩储备合计教育金36610元(12-14周岁每年领取20xx元初中教育金;15-17周岁每年领取3140元高中教育金;18-21周岁每年领取5230元大学教育金),附加险则可以为小孩意外伤害保障,包括意外伤害保障(5万元)、疾病身故保障(2万元)、住院医疗费用保障(最高可达1万元)。少儿乐A保费为3000元/年,十年缴完;而住院医疗附加险保费为一次性260元。
(2)根据家庭现有的养老保险情况,夫妻双方退休后每月合计可领退休金20xx元,远不够维持现有生活标准。考虑退休后交际等支出会相应减少,家庭支出应维持在3000元/月的基础上,所以还必须通过购买商业养老保险来补足1000元/月支出的缺口。按现在太平盛世长寿养老保险投资计划,则需购买12份该保险(一份到期年领取1000元养老金),假设从A先生从35岁开始购买到60岁退休领取,则需要年缴保费492元/份合计5904元。剩余家庭可支配资产余额约79740元,建议19740元活期预防家庭意外支出,6万元全部购买长信银利货币市场基金,但分配收益不再继续投资基金而是取出,按2.5%年收益测算,则年节余增加1500元,加上现有节余约7619元,合计年节余9119元,购买商业养老保险后年节余为3215元,可以满足需求。
(3)十年期少儿乐A保费交清后,子女教育费用基本有了保障,此时父母年龄差不多70岁,身体可能不再硬朗,因此将每年多出3000元的节余,为夫妻双方父母各购买一份专门针对老年人的友邦永安宝意外保险,保费每份555元/年,最高保额10万元,免除家中老人医疗保障不足的后顾之忧。
表三:远期综合理财建议(第6-30年内,25年计划)
(本期期初可支配资产=90000元,本期期初月节余3187元用于再投资)
经过一整套的理财规划后,基本满足了客户的生活需求,截至计划期,经过粗略估算,该家庭扣除所有支出后可以保留月2万元活期储蓄以及投资6万元货币市场基金获得较稳定的投资收益(约2500元/年),家庭3200元/年的节余,足够应对家庭可能出现的紧急情况;为家庭购买了足够的保障保险,使整个家庭有了足够的风险抵御能力。
八、收益与风险预测
根据上述的理财投资策略,同时鉴于本案例提供的有限数据,我们对理财策略进行简单的财务可行性分析。根据A先生的收入以及支出状况,不考虑减少以后支出的情况下,分别针对三个不同的阶段作出了理财建议。在本着稳健性的原则下,各个理财区间的可支配收入始终大于零,且每年节余也都大于零,说明在该理财计划下,客户的现金流量始终为正,不会出现支付危机。具体根据理财规划测算,家庭月固定支出为(6800-600+3045)=9245元,而可支配资产约8万,流动性比率=80000/9245=8.65,反映该家庭流动性资产可以满足其8.65个月的开支,流动性比率好。而且可以适当调整家庭弹性较大的支出,足够保障家庭支出需求,理财风险较小。
由于客户财务状况不是很宽松,因此整套理财规划都是以生活理财为主,以投资理财为辅,本着审慎的原则,除了收益性外,还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%-7%之间,加上复利因素,整套投资组合综合收益率约为3%,相对于该计划超低的风险性来说,收益情况较为合理。与此同时,在比较保守的推算下,基本上满足A先生家庭成长期的各个目标,达到了科学理财的目的。
九、免责声明
本理财计划是基于客户提供的信息资料,帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划;是基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券),本理财计划中所采用金融产品的收益均为预测值;对本理财计划中涉及的金融产品,提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。
由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的,因此本理财方案必然存在一定的误差,因此,我行的理财建议为参考性质的,其不代表我行对实现理财目标的保证。
理财的方案 篇33
如今随着社会发展,人们投资理财的观念增强,大家都想了解投资理财的基本知识。但金融投资理财,一直以来都是生涩难懂的,其实了解了里面的知识,就相对来说,容易掌握一些,来看看都有哪些金融投资理财知识呢?
1.什么是理财?
所谓理财就是根据对风险的偏好和承受能力,合理安排资金的运用,并使之最大程度增值的过程。
2.什么是股票?股票有何特点?
股票是股份有限公司签发的证明股东所持股份的凭证。特点:收益不确定、流动性高、抵御通货膨胀、风险性高、对投资者的要求高。
3.什么是债券?
债券是发行人依照程序发行,并约金融投资理财知识定在一定期限还本付息的有价证券。
4.什么是封闭式基金?
封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时,限定了基金单位的发行总额,筹集到这个总额后,基金即宣告成立,并进行封闭,在一定时期内不再接受新的投资。
5.什么是式基金?
式基金是指基金发起人在设立基金时,基金单位的总数是不固定的,可视投资者的需求追加发行。
6.什么是投资组合理论?
从了解投资者的风险偏好和投资需求开始,确立投资目标,全方位选择投资渠道,作出合理的投资决策,在追求资产与负债匹配的基础上合理分配投资者资产,然后评估其业绩。
7.真正的投资是什么?
真正的投资是用别人的钱为你赚钱,用别人的时间为你赚钱,用别人的智慧为你赚钱,用稳健投资创造的价值。
8.什么是大额储蓄存款?
大额存款是国外银行很早就开办的一项业务,一般是吸引巨额存款而开办的,用存单的形式,利率由存款人与银行直接商订,存款确定、不计复利,存单未到期一般不能提前支取,而且除另有协议外,遇利率调整仍按原商定利率支付利息。存单记名,可挂失,面额不固定(这种形式近似协议存款)。
9.什么是国债?
国债是以为筹措财政资金而向投资者发行的`,并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件本金的债权债务凭证。
10.债券有哪些特点?
安全性好、收益比银行存款高、流动性较强
11.什么是金融债券?
金融债券是指银行及非银行金融机构依照程序发行并约定在一定时期内还本付息的有价证券。
12.什么是企券?
企券是企业依据的程序发行的,约定在定期限还本付息的有价证券。它表示发行债券的企业和投资者之间的债权债务关系。
13.个人或家庭投资目标有哪些?
不同人的投资目标各不相同,但一般可概括为下述几种:医疗或应付不测事件;积累退休养老金;积累教育准备金;购置房产汽车等;积累创业资金;弥补当前生活开支。
14.如何确定合适的投资期限?
投资期限的长短反映了一个投资者对投资收益的预期,一般而言,实现投资目标所需的投资期限越短,期望的投资收益率越高,要求其风险承受能力就越高。
理财的方案 篇34
居住于广州市的郑先生在一外企工作,今年37岁,妻35岁,女上小学。与男方父母同住。郑先生夫妻月入合计13500元,二人所在单位均已购买重大疾病住院保险,妻子还有社保,夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连接保险,年交保险费合计24500元;现有一旧房现值9万元,出租租金600元/月,已购单位房改房现值10万,出租租金600元/月。现住5年前购买的商品房价值40万元,30年按揭贷款24万,月供1450元。另有股票价值约5万元,银行存款10万元。每月供养女方老人约支出600元/月,每月家用3000元。
现有如下计划:
(1)以两套旧房租金供现住房(20xx年新利率下月供1300元);
(2)以妻月收入维持日常开支;
(3)想停供妻之10份投资连带保险,因其公司有大病保险,此10份保险之功能效用不大,但停供会损失两年已交保金24200元,不作退回;
(4)保留郑先生的10份投资连带险(保额23万元)及小孩意外伤险(保额2万元),年供款12500元;
(5)之前投资股票,总收益为-15%,现股值5万,现金15万元,现准备不增加股票投资,明年股票加现金增至25万-30万元后,郑先生准备离现职自创业;
(6)小孩高年级及大学所需教育金,可由经营收入或者出售旧房获得;
(7)有意在二年内将供楼年限缩短为20年,需交银行现金5万元。对于上述理财思路仍心存疑虑,以上计划是否合适及可行?
分析
从该案例所提供的详细信息分析,其家庭财务安排总体上属于较合理的状况,经济基础处于相对较高的水平。三个最主要的项目指标分析如下:一是收入指标,夫妻工资收入超过13500元/月,房屋出租租金收入1200元/月,收入总计约18万元/年;二是支出费用,家庭日常开支3000元/月,赡养老人600元/月,供楼款1300元/月,保险费用24500元/年,支出总计约83300元/年,收支比例为46%,属于一般水平;三是投资渠道,股票投资5万元,银行存款15万元,偏于两个极端,缺乏中间风险和收益度的产品。
建议
五口之家的消费和后续资金需求比较复杂,因此要谨慎分配,同时要充分利用现有资源。
具体建议为:
1、谨慎选择辞职创业。现时个人创业必须慎重考虑几个因素:是否有明确的行业目标和客户市场(此年龄阶段已不适于太过盲目的选择);可投资资金不够雄厚(为长幼家庭成员预留5万-10万元基本储备之后的可支配资金只有5万元);机会成本(离开现职所必然放弃的10万元/年收入,目前这是家庭最大分量的收入来源)。资金方面不是最重要的问题,假若对个人创业成功的综合把握性很大,可考虑将旧房出售取得足够的启动资金。
2、适当降低保费额度。目前的保险支出占家庭年收入水平的16%,属于偏高的水平。从长远来讲,应该减少那些实际收益与实际需求差距较大的投资,可采取两种途径减轻保险费用负担:停止妻子购买的投资连结保险,或夫妻双方同时向保险公司申请减额(各减一半)。两种方式所造成的'当下损失是一样的,可酌情选择。
3、尽量实现以租养房。以现有两旧房出租所得1200元/月基本可以满足新房供款所需,而且贷款利率与房租水平一般都是正向关系、同升同降,可以长期维持下去;另外,以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、适当缩短按揭期限。在教育投资方面,随着小孩小学时间的推移,真正的高投入时期还在后头,目前正常的资金积累基本可以满足其日后的需求。在住房按揭方面,20年和30年的月供款额并无多大的差别,一般而言15-20年是最佳选择,经济上既可承受又可节省利息支出。
理财的方案 篇35
目的:为更好的.做好高端会员的维护工作,提升顾客的满意度和忠诚度,同时提升宣传,推出作为XXX城引领时尚的理念,引导会员、客户的时尚理财意识,特策划本次活动方案。
主题:“理财、投资XXX城让您的生活更加丰富多彩!”
时间:20xx年5月27日(周日)上午9:00
地点:交通银行9楼会议室
邀请对象:高端会员、客户130名
高端会员:50名,卖场专柜提供专柜A级老顾客、客户(非会员)30名,商务酒店:30名,公司内咳嗽保20名(自行报名)。
合作单位:交通银行
理财讲师:邀请华夏基金管理公司讲师:窦明明
窦明明经理
西南政法大学经济学、法学双学士;澳大利亚国立大学商务硕士。出国前工作于深圳证券公司,06年回国后加入华夏基金,任山东省区域主管。20xx年度在山东省济南、烟台、威海、枣庄、临沂等地举办华夏理财365理财培训讲座共计三十余场,参加人次逾七千人,获得业内好评。
活动内容:
1、理财知识内容:
A、基金投资策略;
B、定期定额投资;
C、季度投资策略分析;
D、股指期货专题;
E、新基金VS老基金;
2、活动准备工作进程:
A、6月23日重点客户部与交通银行进行接洽,确定理财沙龙讲座的具体事情;
B、6月25日下午5点前,卖场专柜提供专柜A级老顾客、客户(非会员)30名(广场:10名,步行街10名,超市5名,家电城5名),确定一定参加,报至营销中心重点客户部;
C、可现场报名,在广场会员服务中心、XXX城会员服务中心均可报名参加,会员服务中心做好会员报名工作,内部报名,报至营销中心。
D、在5月25日,所有的宣传品全部到位,X展架放置完毕;
E、5月26日下午,现场准备工作全部准备完毕。
理财的方案 篇36
抱怨工资低,每个月月光光的人不在少数。但是无奈之下,月光族的将来打算也成为一种羁绊,谈恋爱,结婚生子。所有的一切似乎困扰这月光族们。所以,做好理财规划对月光族们是迫在眉睫,你不理财 才不理你,存一块钱也是理财
(一)背景分析
单身基本情况介绍:郭小姐,27岁,本科学历,研究生在读,公关部经理,月薪5000元左右,奖金浮动在每月1500元,各种福利累积每月平均500元。感觉自己的收入还可以,但每月几乎存不下钱,有时还要向父母临时借钱周转。
1.单身基本情况介绍
2.个人资产负债表简要分析
(1)净资产分析:净资产为296884,你现在的资产水平基本达到小康状况。我们建议你可以进行收益比较高的投资,以达求;更上一层楼;的目标。
(2)流动性分析:流动比率为260%,流动性资产过多,你需要将部分流动资产转向投资性活动。
(3)投资性资产分析:投资比率为31.7%,偏低,你的投资借贷太多。
(4)长期比率分析:长期比率为136.89%,理想水平。但根据资产负债的构成来看,家庭的净资产占总资产的比例为42.53%,已低于50%这一安全的水平。一旦债务到期或经济不景气时,可能出现资不抵债的情况。
(二)收支规划
1.现金规划 现金支出表
其中:贷款支出高于40%的临界水平,目前达到50%,已经超过了安全的界限。应考虑通过提前还贷、延长债务偿还期限等方式,降低月供水平。同时,对于一般家庭适当准备家庭应急基金3-6个月家庭消费为宜约为17103-34206元。
2.消费支出规划、(节约开支-消费管理)
支出前后对比表(月)
结论:家庭支出构成中,家庭的收入来源较为单一。目前家庭月度节余资金441元、年度节余资金5292元,占家庭年总收入的6.125%。这一比率称为储蓄比例,反映了你的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。
3.支出规划
生活支出、信用卡支出、娱乐消费支出、汽车和其他支出、公共费用的支出等方面节约,统计后,减少不必要的开支,可以节约共计20110元。
结论:对于这些节余资金,可作为理财的资本金。通过精打细算,我们居然可以省下20110元!占家庭收入的'37.6%。是原来的6倍。可以利用这笔钱进行投资理财。
目前,年保费支出为1800元,占家庭年总收入的比例是2.07%,低于5%-15%的合理水平。
(三)风险规划
经过测试:风险承受能力:中
你属于:中庸型投资者。(略)
(四)债务规划(债务管理)
分析还款能力:具有一定还款能力,但是需要一套合理还贷款方式(住房、汽车贷款),先用个人资产负债表中的其他资产10万元,提前还贷。减少利息支出。
(五)投资规划(根据风险承受能力确定理财规划)
1.由于年轻人原始积累较少,所以建议将每月节省的资金做基金定投。目前市场处于相对底部,未来获利空间较大,基金定投每月投入资金交少,而且还可以有助于;月光族;养成良好的储蓄习惯。根据计算公式,假设条件不变,每个月投1000元,经过20年就可达到近99万元的净收益,共计123万元的本金收益。
2.保险消费支出目前的比例较少。需要适量投保:以郭小姐目前的财务状况,分红险是优先考虑的对象,同时健康和意外险也是不容忽视的!通过投保消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个;黑洞;,从而为自己的未来构筑坚强的;堡垒;。
(六)月光族理财方案实施的预期效果分析:效果对比(理财前后)
现在:资源配置优化,投资灵活。
理财的方案 篇37
个案资料
我姓唐,35岁,在一家私企工作,税后月工资14000元,有五险一金,每年14个月工资。先生37岁,教师,月薪5000元,每月房补900元,有五险一金。
目前有住房一套,两居室,市值大概380万,汽车一辆,市值20万左右。房、车均无贷款。
每月基金定投1500元,现在市值8万元;购买了理财产品25万元,年收益率6%;活期存款65万元。
家庭每月开销5000元。只购买了最基本的意外保险。
财务状况分析
唐女士家庭是一个中年的两口之家,夫妻二人都有稳定的工作和收入。目前家庭税后年收入26.68万元,家庭年支出6万元,自住房产市值380万元,家用轿车市值20万。金融资产共计98万元,其中活期65万元,定投累计的基金市值8万元,银行理财25万元。目前无负债。
夫妻二人均有五险一金,商业保险只有意外保险。资料中没有提到赡养双方父母的情况,暂不做安排。
理财目标:打算今年要一个宝宝,需要准备多少钱?
将定投增加到3000元迎接宝宝
宝宝的到来会给唐女士的家庭增加很多的欢乐,同时也会增加家庭支出。一般情况,家庭每月2万元的收入尚可负担一家3口的生活开支,但随着孩子长大,教育费用部分会逐年增加,假设小学到高中阶段在国内上学,大学阶段选择出国留学的话,按照现在平均的物价水平,唐女士家庭至少要备出100万元的`资金(暂不考虑未来通货膨胀和汇率变化)。这部分的资金需要现在就开始积少成多,通过长期积累把孩子的教育金储备出来。
根据资金需求的长期性和持续性,建议由原来每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,继续选择股票型或指数型基金,因为定投需要选择净值波动大的基金经过长期的积累才可以更好地达到增值的目的。从孩子出生到大学阶段坚持定投18年, 假设平均年化收益率达到6%,经过测算可以攒下116万的教育基金。
需要注意的是,在股市低迷的时候可以适当地提高定投金额以达到快速积累基金份额的目的,在快速上涨阶段可以适当地降低定投金额甚至当收益达到一定目标后可以择机赎回,通过调整在一定程度上降低投资风险以及提高收益。
理财目标:想换一套三居室的房子(预计需要480万元),以便有了孩子可以住得宽敞一些。
卖掉两居贷款100万换三居
目前唐女士家庭自住房产市值约为380万元,想要换一套480万元的三居室,考虑到家庭经济情况,只能卖掉现有房产再进行购买,按照市值,资金缺口为100万元。家庭目前无负债。
由于这部分资金需要一次性支付,所以建议唐女士利用个人住房贷款的方式来补充资金缺口。夫妻二人均有五险一金,可以申请公积金贷款共100万,分20年还清。目前公积金贷款利率为4.25%,经过计算每月只需要还贷6192元(具体以公积金中心政策为准),利用每月家庭收入盈余即可负担,还可以提取公积金账户的余额作为新房子装修费用。
理财目标:钱大部分都存在银行活期,觉得没风险,除了基金和理财产品,不知道应该买什么比较好。另外想每年出去旅游一次。麻烦帮规划一下。
100万资产分3部分进行配置
目前唐女士家庭金融资产活期65万元,银行理财25万元,基金市值8万元。唐女士有一些理财意识,但是活期存款占比较大,影响了整体资产的收益。而且家庭成员除了意外保险没有其他商业保险,保障明显不足。
根据平衡型客户风险承受能力的资产配置原则,要把资产分为核心资产、次核心资产、卫星资产,所以对应着把唐女士家庭的活期存款和银行理财的90万元分成3部分,首先应该备出3个月家庭紧急备用金约3万元,可以投资在货币基金上,目前收益率在4%左右。
第一部分核心资产50万元,可继续循环投资1年期左右、收益在6%左右的稳健型银行理财产品,这样每年获得的收益约为3万元。其中的2万元可以用于每年的旅游基金,剩余的1万元给夫妻二人各自上一份终身寿险,终身寿险既提供保险保障,又包含储蓄成分适合长期配置,两个人每年交5000元,交20年,各自的保额大约在20万左右,用来增加家庭保障。
第二部分次核心资产30万元,投资在债券型基金上,根据现在的市场行情,可以选择一些激进型的债券型基金进行长期配置,达到资产增值的目的。
第三部分卫星资产7万元,可以阶段性配置一部分大盘蓝筹股票或者QDII基金,享受A股上涨与美国经济复苏带来的收益。
这样的理财规划把资产配置在不同期限、不同收益、不同风险等级的产品上,在风险可控的情况下,提高资产总体收益率,用来改善家庭生活质量。
以上就是针对中年家庭有00万存款的理财方案,总的理财原则是,在不降低唐女士家庭生活水准的情况下,把每月工资收入盈余用于子女教育金的准备和房贷的支出,把家庭存量金融资产进行投资规划,得到的收益用于增加保障以及提高生活质量。通过上述规划,可以基本实现唐女士的家庭理财目标。所需要注意的是,随着经济环境、金融市场的不断变化,资产配置需要不断调整,这样才能有效地降低风险,达到预期目标。
理财的方案 篇38
周女士26岁,本人有社保和医保。丈夫25岁,有社保和医保,每月有住房公积金1000元。家庭年收入5万元,家庭年支出2万元,家庭负债1.8万元,是上学期间的助学贷款。双方父母都无社保,无医保,暂不需要支付赡养费。投资偏好属于保守型。
5年内购置50万元的房屋;3年内打算要个小孩。
根据周女士目前的家庭财务状况,按目前每年3万的节余,结合其保守型的投资偏好,只能投资于债券型基金或保本型理财产品,并且中途还有生育小孩以及还清欠款的费用,因此对于其在5年内既买房又生育小孩的理财目标,理财师认为其两者不可兼得,建议将购房计划延迟至8年。
鉴于周女士家庭的财务状况还不是很稳定,建议提取3个月生活开支费用约5000元作为家庭的应急准备金,以备失业、疾病等意外情况。
建议将第一年结余的3万元中的1.8万元用于还贷,其余1.2万元资金可以考虑购买保本型基金,并且在第二年开始,将年结余3万元进行追加,由于在第三年要预留1.2万元的'生育资金,以及每年要增加8000元的育儿费用,因此第三年仅追加1万元,从第四年开始周女士每年可以稳定投入20000元用于投资追加。
周女士夫妇有社保和医保,同时面临较大的短期买房和生育所需资金压力,所以建议先补充意外险,待收入有所增加后再补充寿险。意外保险按两人各10万元保额计算的话,可购买200元对应10万元保额的水平购买保险,两人每年共需要400元的意外险保费支出。建议周女士5年后考虑再为家庭购买约5000元/年保费的对应寿险保额。
理财的方案 篇39
月光族每个月的工资都用于购物消费,银行存款所剩无己,必要时还需要父母的赞助,理财自然无从谈起。针对月光族的特点,理财专家建议,月光族理财应从规划自己开始。
22岁的冯小姐是公司职员,月收入在20xx元左右。由于家境较好,在她身上总能看到最新的时尚元素。当然,她也是“月光族”的一员,月底薪水花光,她需要父母的临时赞助。问起她的理财经,她对此感到一片茫然,优越的家庭条件,致使她从小就对存钱储蓄没有这方面概念,最新的投资理财工具,更是一概不知。
像冯小姐一样,在许多月光族看来,现在的薪水都不够用,理财要等以后有了钱再说。而现在还年轻,得大病的机率很低。这么早买保险,太浪费了。哈尔滨市商业银行个人业务销营中心林岩说,事实上,月光族在理财方面的观念较为滞后,而且对家人的`依赖感很强,这与其优越的家庭条件不无关系,使其从小没有养成一个良好的理财习惯。
随着年龄的增长,月光族如果还没有改变现有的消费习惯,就会逐步感受到来自经济方面的压力。到那时再来理财,已经晚了。林岩给像冯小姐一样的月光族开了一个财务处方:作为一个年轻人,应该对自己未来的职业和资产的积累作一个很好的规划,这样更有利于未来的发展。建议从现在开始控制消费欲望,通过记账的方式记录日常开销,并对每月的购物、交友、美容、健身等项目规定额度,避免超支;每月从工资收入中抽出一部分存入银行,通过强制储蓄的方式来养成存钱的习惯;适当地用月收入的四分之一左右尝试风险性投资,不断积累投资经验;此外,还应注意加强自身的保障,考虑到目前收入水平较低,可为自己购买意外伤害保险。
理财的方案 篇40
首先要对个人财务状况进行分析
做这个目的是摸清自己的净资产,通俗点说就是看你有多少家产,说不定你还是百万富翁。如果你不会算,这边有个公式,请看图:
下面解释一下各个名词的意思:
1、流动性资产:指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的.货币或票据。
2、投资性资产:是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。
3、使用性资产:包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。
4、短期负债:一年内可以偿还的债务,比如信用卡。
5、长期负债:一年以上无法偿还的债务,比如房贷。
其次是要确定个人理财目标
个人理财目标就是在一段时间内,给自己定一个个人净资产的增加值,即一定时期的个人理财目标,同时有计划地安排资产种类。
个人理财目标的分类按期限可分为:短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为:开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。
个人理财目标制定注意点:
1、从自身出发:社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况
2、符合人生各个阶段的要求
3、长、中、短期相结合
个人理财目标制定好后,要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改,不是说定下来后就一成不变了,根据每个人自身条件和不同的人生经历,合理制定长、中、短期理财目标。
最后确定理财方式:
目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等,可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品。
理财的方案 篇41
目的:为更好的做好高端会员的维护工作,提升顾客的满意度和忠诚度,同时提升宣传,推出作为XXX城引领时尚的.理念,引导会员、客户的时尚理财意识,特策划本次活动方案。
主题:“理财、投资XXX城让您的生活更加丰富多彩!”
时间:20xx年5月27日(周日)上午9:00
地点:交通银行9楼会议室
邀请对象:高端会员、客户130名
高端会员:50名,卖场专柜提供专柜A级老顾客、客户(非会员)30名,商务酒店:30名,公司内咳嗽保20名(自行报名)。
合作单位:交通银行
理财讲师:邀请华夏基金管理公司讲师:窦明明
窦明明经理
西南政法大学经济学、法学双学士;澳大利亚国立大学商务硕士。出国前工作于深圳证券公司,06年回国后加入华夏基金,任山东省区域主管。20xx年度在山东省济南、烟台、威海、枣庄、临沂等地举办华夏理财365理财培训讲座共计三十余场,参加人次逾七千人,获得业内好评。
活动内容:
1、理财知识内容:
A、基金投资策略;
B、定期定额投资;
C、季度投资策略分析;
D、股指期货专题;
E、新基金VS老基金;
2、活动准备工作进程:
A、6月23日重点客户部与交通银行进行接洽,确定理财沙龙讲座的具体事情;
B、6月25日下午5点前,卖场专柜提供专柜A级老顾客、客户(非会员)30名(广场:10名,步行街10名,超市5名,家电城5名),确定一定参加,报至营销中心重点客户部;
C、可现场报名,在广场会员服务中心、XXX城会员服务中心均可报名参加,会员服务中心做好会员报名工作,内部报名,报至营销中心。
D、在5月25日,所有的宣传品全部到位,X展架放置完毕;
E、5月26日下午,现场准备工作全部准备完毕。
理财的方案 篇42
理财案例
深圳田北俊先生,33岁,单身,本科学历,I T公司高管,税后月收入50000元,税后年终奖100000元。
贷款130万元购买三居室住房一套,市值240万元。贷款5万元购买价值21万元轿车一部。
家庭日常月支出4000元,其他月支出5000元,月还贷款总额12500元。
缴纳社会保险的同时,并上了商业保险,每年缴纳保费4000元,投保保额100000元。
定期存款20000元,活期储蓄500000元,购买基金20000元,债券10000元。
理财目标
1、田先生家庭的现金规划;
2、田先生家庭的保险保障规划;
3、田先生家庭结婚费用规划;
财务比率分析
1.结余比率反映的是提高其净资产水平的能力。
田先生家庭的结余比率实际值63%高于参考值30%。说明田先生家庭具有很强的储蓄意识和节约意识,能主动积累财富,也有很强的提升净资产能力,在资金安排方面也有很大的余地。
2.清偿比率反映的是综合偿债能力。
田先生家庭的清偿比率实际值为57%,处于合理范围为50%以上。说明田先生家庭资产负债情况较为安全。
3.负债比率反映的是综合偿债能力。
田先生家庭的负债比率实际值为43%,处于合理范围为50%以下。说明田先生家庭虽具有一定的债务负担,但从资产角度来看还没有占过重的比例,有利于为投资规划提供很好的前提条件。
4.财务负担比率是反映短期偿债能力的指标。
田先生家庭参考值为40%。低于参考值21%。说明田生家庭短期债务负担压力不大,短期偿债能力较强。
5.流动性比率反映的是支出能力的强弱。
田先生家庭流动性比率实际值为24,远远高于参考值为3-6。表明田先生家庭应付财务危机的能力极强。
6.投资与净资产比率反映的是通过投资提高净资产水平的能力。
田先生家庭的投资与净资产比率实际值为2%,低于参考值50%-55%。说明田先生家庭投资意识较差,投资组合结构不合理,不能充分利用资金去进行有效增值。
财务状况总体评价
1.田先生家庭现阶段财务状况安全性较高,具有一定的储蓄意识和节约意识,能够主动积累财富;
2.短期偿债能力较强;
3.抗风险能力和应付财务危机的能力极强。
4.但是该家庭财务状况中也存在一些问题。
主要包括:家庭成员和财产的风险管理保障不充分;投资意识较差,提升净资产的能力较弱,未能充分利用资金去进行有效增值。如果田先生家庭想顺利的实现理财规划目标,还需要仔细规划。
建议
1.减少银行储蓄,保留65000-130000元即可。在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重,让资产进行快速积累,提高净资产规模。将资金投入到固定收益类基金。并优化资产结构,提高资产的综合收益率。
2.保险保障不够,应做适当增加。
3.开源节流,避免不必要的支出。
4.投资额度应大幅提升,合理配置投资的产品,提高净资产水平。
理财规划方案
1、现金规划
家庭资产的'流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。田先生家庭应留出65000-130000元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金,以防突发性支出。剩余部分选择一家风控能力强的金融机构进行投资。
2、保险保障规划
田先生知道仅凭社保不能满足风险保障要求,购买了商业保险。根据保险的“双十原则”,商业保险缴费额度应为家庭税后年总收入的10%,约70000元/年。保额应为家庭税后年总收入的10倍,约7000000元,田先生保额为100000元,为应保保额的1.4%,是远远不够的。险种配置,应主要考虑寿险、意外险和健康险。
3、家庭结婚费用规划
田先生已是适婚年龄,在几年内要结婚生子。建议家庭支出方面开源节流,避免不必要的支出。以现金、银行活期储蓄和货币市场基金的形式来配置。可随时提取,并有一定的收益。
理财的方案 篇43
“东亚财富课堂”上,中国工商银行长春桂林理财中心的理财专家表示,基金定投可以让投资者摊平成本并降低持有风险。
1.上班族如何理财有法 基金定投可积少成多
据理财专家介绍,基金定投是“定期定额投资基金”的简称,就是指在固定的时间(如每个月)以固定的金额(如200元)投资到指定的开放式基金中的一种投资方式,类似于银行的零存整取方式。因其方便简单,基金定投又被称为“懒人理财法”,这种理财方法比较适合于想降低投资风险、制定长期理财规划、缺少理财时间等特点的投资者。
理财专家认为,基金定投可以在不加重投资人经济负担的情况下,做小额、长期和有目的性的投资。尤其是对于那些经济实力并不雄厚的年轻上班族来说,不必筹措大笔资金,每月运用节余的资金来投资即可,不但不会造成经济上额外的负担,更能积少成多,使小钱变大钱,以应付未来对大额资金的需求。
2.每月最低只需200元
据介绍,基金定投具有降低风险、积少成多、投资灵活、复利效应、强迫储蓄等五大优点。想办理基金定投的投资者,可到银行柜面或网上银行办理基金定投申请业务。在办理时,首先需要确定定投的基金品种,每月的扣款金额和投资年限,并保持扣款前指定账户中有足够的余额。
一般来说,基金定投的起步门槛很低,最低是每月定投200元,并按100元的整数倍累加,投资期限一般分为3年和5年两种。
但是,理财专家提醒投资者,每月用来基金定投的钱一定不要影响到正常的生活,不要设定不能承受的投资金额给日常生活造成负累。
具体要做好以下几方面:
1、学会节流。工资是有限的,不必要花的钱要节约,只要节约,一年还是可以省下一笔可观的收入,这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱,就要合理运用,使之保值增值,使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的,不在于要赚很多很多的钱,而是在于使将来的.生活有保障或生活的更好(所以说理财不只是有钱人的事,工薪阶层同样需要理财),善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构,在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点,这部分工作可以委托专业人士给自己设计,以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案,适合自己的方案才是好方案,因为收益率越高,其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的,风险最小的方案,不要盲目选择收益率最高的方案。记住:你理财的目的不是为了赚钱,以赚钱为目的的活动那叫投资!
理财的方案 篇44
许多老年人在理财上有自己的考虑,面对家庭多年的积蓄,他们渴望能通过投资获得较高收益,理财专家建议,老年人家庭,风险承受能力越来越低,理财应首先考虑收益稳妥,减轻风险性投资,避免使养老资金蒙受损失。
今年66岁的黄老先生老伴也已过花甲之年。孩子们均已独立生活。黄先生退休后,拿出多年的积蓄30万元专职炒股,先期股市好的时候赚了不少钱。而近几年来,股市大跌,股市泡沫被不断挤出,致使资金仅剩20余万元。最近,黄老先生正在检讨当前的投资策略,并思考自己的养老之道。
许多老年人也都有类似黄老先生的'经历,他们不仅注重储蓄,把每个月节余存入银行,为晚年生活做好积淀。而且不满足于银行存款、国债等低收益产品,期望获得较高的收益。哈尔滨市商业银行个人业务销营中心林岩说,老年家庭的理财之道应当优先考虑投资安全,以稳妥收益为主。许多老年人投资意识都很强,非常注重投资理财方面的收益,将全部资金均投入到股市中。但随着年龄的增长,退休养老的压力越来越大,风险承受能力越来越低,所以理财思路应逐步趋向稳健。
理财专家林岩建议,老年人最理想的投资模式应按照比例组合搭配,降低投资风险。投资组合可定为:30%股票型基金(可作为获取高收益的投资),40%国债储蓄(作为老年养老资金的储备),30%银行存款(用于应急备用金)。这种组合即可满足老年人对高收益的追求,又可有效降低投资风险,使资金渐渐增值,并有助于老先生的身心健康,不至于承担过大压力。
理财的方案 篇45
理财已经成为人们越来越常聊的话题,随着经济收入的不断提升,大家都希望能够把自己的钱拿出来做理财投资方案,从而赚取更多的钱,下面小编就分析一下20万如何理财。
1、20万如何理财方法——10%(2万)投保险
告知大家,不管是谁都无法预料未来发生的事情,因此建议各位在理财的时候能够拿出一部分资金投资到保险行业,可以根据自己的行业特点选择例如医疗保险、意外保险、交通保险,尽量选择对自己有切身利益的保险,这样可以最大限度的保证家人和自己的生活质量。
2、20万如何理财方法——40%(8万)投P2P网贷理财产品
网贷理财产品是最近几年兴起的,而且在短时间内就获得了众多投资人的青睐,网贷理财平台的理财产品有不错的保障,例如优本理财的理财项目每个都有专业第三方担保公司进行担保,而且每个月都会兑付利息,网贷理财产品具有投资门槛低、收益高、时间灵活、安全性好等特点,因此网贷理财产品是对收益有较高期望但是风险承受能力较小的理财人士的较好的选择。
3、20万如何理财方法——20%(4万)放银行存款做为备用金
随着互联网的飞速发展,各种事情都在快速发生,因此不管是出于什么情况或者目的都要留足一定的资金做为紧急备用金来应对未来可能发生的事情,但是也不能留过多的资金做备用金,这样会减少自己的收益,对自己财富的增值和保值具有一定的'风险,因此更加凸显理财计划的重要性,要根据理财计划合理的规划备用金。
4、用20万理财资金的30%(6万)买较高收益理财产品
现在市面上比较高收益理财产品有基金、股市、黄金、期货,高收益同时也伴随着高风险,而且这些理财产品都具有较高的门槛,因此提醒投资者一定要根据自己的实际情况选择适合自己的理财产品,切不可人云亦云,因为你的风险承受能力和别人是不一样的,优本理财小编建议投资者在选择高收益理财产品的时候也要仔细认清风险,尽量选择风险低、收益高、流动性好、安全的理财产品,例如优本理财的理财产品。
理财的方案 篇46
一、背景资料
1、银行产品简介
经过分析得出,xx公司主要从事工程机械的研发、制造、销售,是中国最大、全球第六的工程机械制造商。目前,三一混凝土机械、挖掘机、履带起重机、旋挖钻机已成为国内第一品牌,混凝土输送泵车、混凝土输送泵和全液压压路机市场占有率居国内首位,泵车产量居世界首位,是全球最大的混凝土机械制造企业。因此对应的其所需要稳固市场份额,扩大销售量,那么就需要一项专门的银行产品来解决公司稳定的购销渠道和保证资金链的完整度,那么票据的办理问题的理财产品就显得由为需要,兴业银行推出的“动产(仓单)押质受信”产品,则能够则正好能够满足三一重工股份有限公司对于这一部分的要求,能够充分的满足其生产经营流动资金需求。
动产(仓单)质押业务是中国兴业银行为客户带给的更为方便、快捷的金融服务。指客户以其合法所有且贴合本行规定的动产或仓单质押,我行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求。质押授信业务项下信用业务主要包括短期流动资金贷款、贸易融资、贴现、承兑、商票保贴等。
2、竞争对手分析
(1)SWOT分析:
二、营销目标
向外界推广“动产(仓单)质押业务”,使兴业银行的新产品业务更为客户所了解。以扩大业务规模和提高银行信誉为目的,注重产品的创新发展,牢牢把握现有的客户,同时重视新客户的拓展,使其他具有潜在需求的客户对本银行的产品产生足够兴趣,对民生银行品牌的初步认可,催生出购买欲望,主动询问客户占有相当比例。不仅仅如此,对于所需要营销的'集团----三一重工股份有限公司,这款产品对于公司能够使公司更加有效的进行资金的周转,利用银行资金,实现杠杆采购,减少应收账款,扶持经销商共同发展,扩大市场份额;密切与生产商和银行关系,利用生产商实力,易于获得银行融资支持,增强销售竞争优势。加快资金回笼,增加批量销售量,抢占市场份额。
三、营销计划
1、营销渠道:
(1)专营性销售。利用在本行开户的相关企业的稳定的客户源,向其中贴合条件的一些中、大型企业推销,能够透过电话访问、登门拜访等方式,向其介绍本产品的特性,既可有效的提高销售效率,又能增加产品的市场份额。
(2)普遍性销售。在兴业银行的分支行网点处,要求银行的柜台人员对每位有意向的客户带给此类产品及服务。这是最直接、高效的营销形式,既节约相应的销售费用,又能很快的让客户熟知产品的特性。
(3)利用ATM、POS自助设备等银行的外部服务设备,透过在提取款项的过程中发布广告、带给产品信息、,从而提高该产品的知名度。
(4)利用公交站牌和大、小型的户外广告牌,刊登介绍本产品的特性广告,做到产品良好的普及性。
(5)选取中间商代理。由兴业银行授权代理销售产品的人员,代表本银行到客户居所、工作地点等场所应对面地为客户分析保障需求、介绍产品特色,完成产品的销售,并为客户带给相关后续服务。
2、营销理念:
(一)、以客户为中心的,注重个性化、优质化、差异化、效率化服务。形
成良好的售后咨询服务联系群,方便解决客户的各种疑惑和要求,为他们带给全方位的银行服务。
(二)、以银行业务为主,品牌化、专业化营销。对外业务是所有商业银行的生存之本,既要满足大多数客户的需求,也要聚焦优质行业客户,拉动银行产品的发展。充分发挥自身优势,营销全国性行业大客户。
(三)、以产品为中心,构成全面的客户评价机制,第一时间了解客户的需求。在对外理财方面的卖点主要集中在现金管理、投资增值等方面,要突出银行产品的优势进行营销,使企业透过加强对流动资金的规划,使银企双方实现双赢。
四、促销计划
1、促销策略:(1)利用在本行开户的相关企业的稳定的客户源,指派银行的工作人员向其中贴合条件的一些中、大型企业推销,能够透过登门拜访的方式,向其介绍本产品的特性,既可有效的提高销售效率,又能增加产品的市场份额。
(2)向原有的老客户带给体验式服务,将“动产(仓单)质押业务”给客户免费体验一段时间,让其亲自体会该产品的便捷、高效的特性。更直接、有效的推广本产品。
(3)采用电话直销的方式以电话为主要沟通手段,合理地利用原有客户资源,与客户取得直接联系,并完成保产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的新型营销模式。这种方式简便,灵活,成本低。
(4)采取让银行理财人员深入到各家规模公司去进行营销推广,先进行初步的沟通,让各家公司的管理人员对于“动产(仓单)质押业务”有必须的了解,再推荐使用该产品。
(5)广告方式。利用公交站牌和各大、小型的户外广告牌,刊登介绍本产品的特性广告,还能够透过各大媒体如新浪、搜狐、新华网等以按钮或通栏广告的形式向全体公众告知“动产(仓单)质押业务”的信息,做到产品良好的普及性。透过这种方式,能够更加广泛的宣传新产品,提高知名度,在产品推出的初期能快速地进入市场,有利先一步抢占市场份额。
2、促销理念:
透过独特的,市场化的经营运作模式,发掘新的市场机会,开发培育新的市场核心客户,为他们开辟更大的发展空间。要透过带给专业水准的服务,使客户资产价值增加,让客户享受增值服务,实现共生共赢,共同发展的合作模式,使其经营风险降低,运营效率提高,并透过带给产品的服务,达成持续赢利的目标。适应当前经济金融发展趋势的变革,为银行将来的开辟一条更广阔的发展路途。